העובדה שהאוצר מוכן שכל זב חוטם בחברות האשראי יטפל בביטוחים של הציבור היא בלתי מתקבלת על הדעת וצריכה לעורר דאגה אצל כל מקבלי ההחלטות

העובדה שהאוצר מוכן שכל זב חוטם בחברות האשראי יטפל בביטוחים של הציבור היא בלתי מתקבלת על הדעת וצריכה לעורר דאגה אצל כל מקבלי ההחלטות

שיחת פוליסה עם ליאור רוזנפלד, נשיא לשכת סוכני הביטוח: סוכן שנמצא בקשר טוב עם הלקוחות אין לו סכנה מול המוקדים, כניסת חברות האשראי לענף הביטוח תהווה מכה אנושה לא רק לסוכנים, אלא גם לציבור, כמו עם המוקדים, מתן אישור לחברות אלו להיכנס לענף משמעותה להפקיר את שוק הביטוח לחובבנים נטולי הכשרה וידע

ליאור רוזנפלד

"יש הצפה של מוקדנים שמתקשרים ממוקדים עלומים, שאי אפשר לדעת מי עומד מאחוריהם". כך אומר נשיא לשכת סוכני הביטוח, ליאור רוזנפלד. בשיחה עם פוליסה הוא מתאר את התופעה ההולכת ומתרחבת: "אותם מוקדנים מציעים למבוטחים לבטל פוליסות טובות ולרכוש פוליסות רעות, וכל זאתבלי בדיקה".

לדבריו, הלשכה עוקבת אחר התופעה ומטפלת בנושא. "כבר שלושה אתרים ירדו מהאוויר. אתרים שהם לא של בעלי רישיון. באחד מהם כבר תפסו את מי שעובד מאחורי האתר. רשות שוק ההון יודעת לנטרל את האתר בתוך שעות ספורות. אבל אנחנו לא מסתפקים בזה. אני קורא לסוכני הביטוח לגלות ערנות, לעדכן את המבוטחים על מוקדים מתחזים לחברות הביטוח ולמשרד האוצר, ולהנחות את המבוטחים להודיע לסוכן". לדבריו, לסוכני הביטוח לא נשקפת כל סכנה מאותם מוקדים: "סוכן שנמצא בקשר טוב עם הלקוחות, ולא רק פעם בכמה שנים, אין לו סכנה מול המוקדים, כי המבוטח תמיד יתקשר ויעדכן שהוא מקבל פנייה. וזה מה שקורה, המבוטחים באמת פונים לסוכנים וכך אנחנו למדים על זה".

מבחינתו של רוזנפלד, המוקדים אינם מהווים סכנה קיומית על סוכני הביטוח. זאת, בשונה מהכוונה של חברות האשראי להיכנס לתחוםכוונה שבראייתו של נשיא הלשכה עשויה לשנות את הענף מן הקצה אל הקצה.

* סוכני הביטוח מתמודדים בהצלחה מול התחרות מצד הבנקים וחברות הביטוח הישירות. האם יש חשש שהם לא יצליחו להתמודד עם חברות כרטיסי האשראי?

רוזנפלד: העובדה שהאוצר מוכן שכל זב חוטם בחברות האשראי יטפל בביטוחים של הציבור היא בלתי מתקבלת על הדעת וצריכה לעורר דאגה אצל כל מקבלי ההחלטות. כניסת חברות האשראי לענף הביטוח תהווה מכה אנושה לא רק לסוכנים, אלא גם לציבור. כמו עם המוקדים, מתן אישור לחברות אלו להיכנס משמעותה להפקיר את שוק הביטוח לחובבנים נטולי הכשרה וידע. זה כמו שניתן לרוקחים לנהל את בתי החולים, במקום רופאים ואחיות.

חייבים בעלי רישיון לנהל את שוק הביטוח. כששומעים את המוקדנים, מהר מאוד מבינים שמעבר לסגנון הנמוך והשפה הדלה, הם פשוט לא יודעים את החומר. הציבור שוב ייפגע ושוב יעבוד מול מוקדנים ואנשים לא מקצועיים.

הציבור ייפגע, כי מי שמחזיק בכוח הגדול ביותר מול הלקוח, יותר מהבנקים, הן חברות כרטיסי האשראי. לחברות האשראי יש יותר כוח מהבנקים, כי הן יודעות כמה הלקוח משלם על כל דבר, וכמה תשלומים נותרו על כל הוצאה.

יש להם ידע כמה אנחנו משלמים, ועל מה. הרבה מעבר למה שאפשר להוציא מהר הביטוח. למשל ברמת המחיר, אם הביטוח היום עולה 400 שקלהן יוכלו להציע את הביטוח ב-390 שקל. חברות האשראי שולטות במבוטח. מה יקרה אם יתנו ללקוח את ההלוואה שהוא ביקש, רק בתנאי שיעשה את הביטוח דרכן? החוק הנוכחי לא אוסר על התניית שירות בביטוח. זה דבר שאנחנו לא נסכים לו. זה מתחבר לכל הג'ונגל הזה שנמצא בכל המוקדים והאתרים המתחזים.

* מה בכוונת הלשכה לעשות?

רוזנפלד: לא נשלים עם הפגיעה בסוכנים. לא יכול להיות שידרשו מאיתנו דרישות שכוללות לימודים, הוצאת רישיון ואכיפה, בשעה שנותנים לכל זב חוטם בחברות האשראי לנהל את הביטוחים של הציבור.

אנחנו פועלים מול רשות שוק ההון בדרישה לא לאפשר לחברות האשראי דריסת רגל. אנחנו מודעים ללחצים שמופעלים על ראש הרשות מגורמי כוח חזקים. אנחנו נלחמים פה מול כוחות שוק חזקים מאוד, אבל אני מקווה שנצליח להוכיח שהגודל לא קובע.

במקביל, אנחנו פועלים גם במישור הפוליטי. רוב הח"כים עימם שוחחנו הזדעזעו מהמחשבה שחברות האשראי ישלטו בתיק הביטוחים של הציבור. לכן קראתי לרשות להמתין לכינון ממשלה ורק אחרי שתקום ממשלה יתקבלו החלטות.

במקביל פנינו למשרד עורכי הדין יגאל ארנון, המוביל בתחום, כדי שייעץ לנו וייצג אותנו אם יהיה צורך בהליך משפטי. כמו כן פנינו לרשות להגנת הפרטיות, ליועץ המשפטי לממשלה, למבקר המדינה, לראש רשות התחרות שלא קיבלה את עמדתנו הראשונית, בבקשה לבחון את הנושא מחדש.

* האם הפתרון של ברקת, שחברות האשראי יקבלו עמלת הפצה אחידה, מקובל מבחינתך?

רוזנפלד: המודל הזה לא מקובל. ממתי ראש רשות שוק הון מתערב בעמלות בין יצרנים לבין מפיצים? אסור לו על פי חוק. רק לשר האוצר, באישור ועדת הכספים, יש סמכות כזו, וגם זה רק בקביעת עמלת המקסימום. זו הפרסונה היחידה שמותר לה להתערב בעמלות.

במודל המוצע, ראש הרשות מוריד את העמלות, ויוצר מוצר אחיד מבחינת העמלות, אבל לא מבחינת השירות. הוא דורש שכל השוק יירד לאותה עמלה, אבל ייתן רמות שירות שונות. על פי הערכות, מדובר בעמלה של 7%-5% באלמנטר, עמלה שלא יכולה להתאים לסוכני ביטוח.

* האם אתם בקשר עם חברות הביטוח בנושא?

רוזנפלד: אנחנו מצפים מחברות הביטוח, שסוכני הביטוח בנו אותן, שלא להתפתות ולא להכניס את חברות האשראי. הן ייפגעו מענישה שסוכנים יפעילו כנגדן. הן גם  ייפגעו כלכליתהרי את אותה עמלה הם יכולים לשלם לסוכן שינהל את השירות, התפעול והתביעות. מה הן יעשו מול חברות האשראי, ישלמו אותה עמלה ויצטרכו לתת בעצמן את השירות למבוטח.

* האם תגיעו לבג"ץ?

רוזנפלד: כאשר אין ממשלה, ראוי שפקידים לא ינהלו את המדינה וימתינו לרשות המחוקקת ולמי שאמור לקבל את ההחלטות, ונבחר לצורך כך על ידי הציבור. אין לי ספק שזה ייפול בוועדת הכספים, אבל אם נצטרך, נעתור לבג"ץ.

ביניים: לאנאפשרהתערבותנוספתשלהרשותבעמלות

* קרוב לשנה לאחר שגובש מתווה פשרה בנושא של ביטול פוליסות ריסק והחזר עמלות, האם המודל עובד בסדר? האם הסוכנים לא נפגעו?

רוזנפלד: המודל עובד. הסוכנים משתדלים לשמור על שיעור ביטולים נמוך וסך הכול זו הצלחה. מאותו משבר אני חושב שהתעצמנו ולמדנו לא לאפשר התערבות נוספת של רשות שוק ההון בעמלות הסוכנים.

* המפקח על הביטוח מקדם במרץ את מודל הסוכן האובייקטיבי. היכן הדברים עומדים מבחינתכם?

רוזנפלד: בזמנו התדיינו עם הרשות וסיכמנו שנבחן את הנושא. שכרנו את שירותיו של פרופ' זיו רייך להעמיד נייר עמדה מסודר, עם עבודה אקדמית, שתבדוק את ההיתכנות הכלכלית של המודל, כולל על מה הסוכן יוכל לגבות שכ"ט.

במודל שלו אנחנו נקבל תשובות לגבי סוכנים עם סדרי גודל שונים של תיק, מקום מגורים, ותק, גיל  ועוד. עם זאת, הפיכת הסוכן לאובייקטיבי תהיה מלווה בשינוי חקיקה בסעיף 19א. את כל הפעולות האלה ביצענו בידיעה שיש שותפים ברשות שוק ההון. כעת, משהתברר שרשות שוק ההון פועלת באופן חד צדדי עם ההיתר לחברות האשראי לפעול בתחום הביטוח, גם אנחנו לוקחים צעד אחורה ומשקללים את צעדנו.

* חברות ביטוח מנסות להחזיר את ביטוחי המנהלים לבמה. האם זה אפשרי?

רוזנפלד: זה לא מוצר ש"יכול" לחזור, אלא זה מוצר ש"חייב" לחזור. בכל התחומים האחרים יש מגוון מוצרים, אבל בתחום הפנסיוני רשות שוק ההון אוזקת את המבוטחים לרכוש רק קרן פנסיה. זה לא יכול להיות. איפה התחרות בתחום הפנסיוני? במדינות נחשלות יותר המצב יותר טוב מאשר פה. המוצר הזה חייב לחזור ובצורה משופרת. הוא חייב לכלול את האפשרות לרכוש ביטוח א.כ.ע, והייתי שמח לראות מקדם מובטח שיחזור לשוק.

נכון, זה מסובך, אבל אי לאפשר לבטל כל מה שקצת מסובך. צריך לשקלל את המקדם המובטח כלכלית ולאפשר למבוטחים לרכוש אותו. מה קרה פה בשנה האחרונה? בחסות הרגולטור ירדו מוצרים שלמים מהמדף ומי נפגע? האזרחים.

* האם יש חדש בתחום הביטוח הסיעודי?

רוזנפלד: לפחות ארבע חברות ביטוח הגישו לרשות שוק ההון מודל, שנמצא בבדיקה.

אנחנו מכירים את החזון של חלק מהגורמים, שגם הביטוח הזה לא ישווק על ידי סוכנים, אלא על ידי קופות החולים. אני מקווה שלפחות אחד המודלים יאומץ על ידי הרשות וישווק על ידי סוכנים.