פוליסה - ינואר 2019

28 / 2019 ינואר פוליסה www.polisa.news המונח ההנדסי, שאמור להיות מוכר לכל תלמיד משיעורי המתמטיקה, קיבל לאחרונה פן חדש, כאשר חברת ביטוח מבקשת בפרסומיה / תשדיריה להסביר לציבור שהקשר בין שתי נקודות יכול להיעשות בקו ישר אחד (מתמטיקה צרופה) ולא באמצעות נקודת ביניים, שהיא למעשה סוכן הביטוח שניצב בין הקצוות (המבוטח והמבטח) ו”מאריך” את המסלול. לא נתעכב על כך שהמשפט הכל כך מוכר, מתייחס לנושא אחר ולא בדיוק למרחק הקצר בין שתי נקודות, אלא דווקא על ההבחנה החדה, שמתלווה לפרסומת הזו, ובה נקבע המוטו המדוקדק שאפשר לחסוך בעמלת הסוכן, ולכאורה נגיע לתוצאה הרצויה בעלות נמוכה מזו הנדרשת כשקיימת תחנת “מעבר” שנקראת סוכן הביטוח. ובכן, אם בחוקים וכללים עסקינן, בואו ניקח לצורך הנושא את חוק שימור האנרגיה – חוק שקובע שאנרגיה לא נוצרת פתאום ולא נעלמת פתאום, אלא היא משנה צורה. במילים אחרות, כמות האנרגיה במערכת סגורה היא קבועה מיד והשינוי הוא בצורה או במיקום. האם נוכל לשנות את המילה “אנרגיה” ל”כסף” או” פרמיה” כשאנו עוסקים בביטוח? מה קיבלנו? במה דברים אמורים? אם אכן נבטל את נוכחותו / קיומו של הסוכן, יעברו פעולותיו ותפקידיו (יש כאלו וחבל שיש המתעלמים מכך) אל המבטח. האם ניתן לחתול לשמור על השמנת? המבין יבין. כניסת חברות הביטוח שעוסקות בפעילות ישירה מול הלקוחות לשוק הביטוח הישראלי בעשורים האחרונים היא עובדה קיימת ואין להתעלם ממנה. יתרה מכך, סביר להניח שרכישה ישירה של ביטוח בצורות שונות תתרחב ותגבר גם בעתיד, אם באמצעות השיטוח הנוכחיות ואם באמצעות מערכות דיגיטליות, כאשר המגע הוא עם המקשים בלבד. את המעלות והחסרונות לשיטה אפשר להבהיר ולהסביר רק למי שמוכן להקשיב. מי שמעדיף להתעלם ולחיות בהרגשה שהוא חסך כסף, רק המציאות תוכל ללמדו (לעיתים בדרך הקשה והכואבת) את ההבדל (אסור לשכוח או להתעלם שגם בשיטה הישנה והלא ישירה יש “מכאובים” שחייבים לטפל בם). במצב הנוכחי, כשהמדיה מכילה תשדירי פרסום שקיבלו אור ירוק לשידורם מבית המשפט ומהם משתמע באופן חד וחלק שהסוכן הוא גורם מיותר והימצאותו בשטח רק מעלה את ההוצאה הכספית בעבור ביטוח ותו לא – זו כביכול “עובדה”. אפשר אומנם למצוא דוגמאות, שבהן הסוכן בביטוחי הפרט האלמנטריים (שזה הנושא המונח על הפרק) אינו תורם דבר או, נאמר בעדינות, נוכחותו אינה ניכרת בתוצאה הסופית, אך עקרונית זה לא הכלל. יש תפקיד ואפילו תפקיד חשוב, ואם יש 21- לסוכן הביטוח גם במאה ה כאלו מבין העוסקים במלאכה שעדיין לא אימצו את הרעיון, ולדעתם הם נמצאים בענף כדי שחלק מהפרמיה יגיע לחשבון הבנק שלהם כעמלה – הם טועים. בהקשר לכך, כדאי להעיר פיקוח על שגם ב היו ואולי הביטוח ישנם מי שחושבים שהסוכן הינו “קומיסיונר” בלבד (שכחו שהוא “מיסיונר” של ניהול סיכונים) ולכן הוציאו בשעתו את הפרסום לגבי טבלת מחירי ביטוח החובה. המסקנה של כל מבוטח סביר הייתה, כי אם מי שאמור לדאוג למבוטחים מבהיר בריש גלי שההבדל בין חברה אחת לשנייה הוא רק מחיר ולא שום דבר אחר, אזי זו ההוכחה הניצחת שאין צורך בסוכן. האומנם זו המציאות הנכונה? האם לא ברור לכל, כי באופן בסיסי המבוטח וחברת הביטוח עומדים בשני צדי המתרס במועד בו מטפלים בתביעה כלשהי? כאשר הולכים לבית משפט, יש לכל צד איש מקצוע הטוען לזכותו. מה מצבו של המבוטח בתביעת ביטוח? לחברת הביטוח יש את סוללת המומחים שלה, אך מה יש למבוטח הסביר? הוא וחוסר ידיעתו בנבכי הפוליסה על תנאיה ומגבלותיה. אסור לשכוח ש”ארנק הכסף” נמצא לאורך התהליך בצד המבטחים ולא ברשות המבוטח. האם סוכן הביטוח אינו אמור למלא את תפקיד איש המקצוע מטעמו? אם אינו עושה זאת (וזו בעיה אחרת) אפשר להחליפו, אך זהו חלק מהתפקיד, גם אם לא נכתב כך בשום מסמך פורמלי. אם ניקח לדוגמה את נושא ביטוח החובה שהוזכר לעיל, מה יעשה המבוטח בתביעה בגין נזק גוף כלשהו, כאשר חברת הביטוח תקבע את גובה הפיצוי שהינו נמוך לדעתו? מי יתמודד עם המבטח לגבי אופציית תשלום גבוה יותר? וכל זאת, בלי להעביר את הדיון לאולם בית המשפט, שלכך יש השפעה כספית על כיסו של המבוטח. האם לא תפקיד הסוכן לעשות זאת? האם לא היו מקרים שבהם חברת הביטוח שילמה יותר בזכות מעורבות הסוכן? האם הפער בפיצוי לא שווה את הפער בפרמיה? האם הפיקוח על הביטוח לא יודע זאת כשהוא מוציא טבלת השוואה של מחירים שעומדת בפני עצמה, כאילו זה הפקטור היחידי השונה בין רכישת ביטוח בחברה אחת או אחרת? בביטוחי פרט אחרים, אמור הסוכן (ושוב, לא לפי ספר החוקים אלא לפי הבנת התפקיד, הנוהג, ההיגיון והציפייה של המבוטח) להיות מעורב בבחינת הצרכים עוד טרם שנגיע לתביעה. האם המבוטח, למשל, צריך בביטוח מקיף - גבול אחריות צד ג’ גבוה מהניתן באופן רגיל? האם כדאי למבוטח לרכוש ביטוח נגד נזקי רעידת אדמה בגין הרכב שלו? האם בביטוח דירה יודע המבוטח הסביר מהי הדרך לחישוב סכום הביטוח של המבנה? האם הוא יודע מה ההבדל בין סכום ביטוח לבנייה מחדש לעומת סכום ביטוח לקניה מחדש? מי יסביר לו את משפט פיתגורס 21- של המאה ה האם לא ברור לכל, כי באופן בסיסי המבוטח וחברת הביטוח עומדים בשני צדי המתרס במועד בו מטפלים בתביעה כלשהי? מאת אבי בן חורין 47 בעמוד