פוליסה - ינואר 2019

40 / 2019 ינואר פוליסה www.polisa.news עתיד ענף הביטוח (חברות, סוכנים, לקוחות) מהזווית InsurTech של עולם ה- צרכנים בכל העולם רוצים סוכן ביטוח. עולם הביטוח הוא עולם מורכב מאוד הדורש ידע, התמחות והבנה. הלקוחות זקוקים לסוכן, חברות הביטוח זקוקות לסוכן הפצה למוצרי הביטוח שלהן במהלך תהליך המכירה, והלקוחות זקוקים לשירות מקצועי לאחר מכן. זו הסיבה שעולם הביטוח היה והינו מבוסס על סוכני ביטוח בכל רחבי העולם, אך עם זאת, המצב משתנה. כמה סיבות גורמות לתהליך השינוי: - אין ספק שלקוחות רבים מעוניינים באדם מקצועי שידריך אותם רווח בתהליך של רכישת ביטוח ויספק להם שירות מקצועי מאוחר יותר. אבל האם הלקוחות האלה רוצים לשלם עבור שירות זה ואם כן, כמה? בנוסף, קיים לחץ מתמיד מפני רגולציה ותחרות על מחירי ביטוח נמוכים ועמלות, אשר מוביל לירידה חדה בהכנסות של סוכני ביטוח. אז גם אם יש צורך מצד הלקוחות לעבוד עם סוכן הביטוח, הם וחברות הביטוח מתקשים לשלם עבור שירות זה. משמעות הדבר היא שהכנסות הסוכנים כבר יורדות וימשיכו לרדת בעתיד, מה שיגרום לרבים מהם להתאחד או להירכש על ידי סוכנים גדולים יותר, או אפילו גרוע יותר - להיעלם. זו הסיבה הראשונה שביטוח מתווכים בעולם ייעלם מן השוק במהלך העשור הבא. - הרגולטורים בעולם רוצים להבטיח מספר דברים חשובים, רגולציה כולל יציבות בתעשיית הביטוח, ובייחוד בחברות הביטוח, וכמובן שוק הוגן ותחרותי. רגולטורים רבים בעולם אינם רואים את סוכני הביטוח כחלק מהגורמים המשמשים את המטרות הללו, ואולי להיפך. כך שרגולטורים בעולם באופן עקיף וחלקם באופן ישיר גורמים למציאות שבה סוכני הביטוח יתקשו לפעול כמו בעבר, ודאי כשמדובר בעומס של הוראות ודרישות ושינוי משמעותי בפעילות הענף. אצל רגולטורים רבים, הטכנולוגיה נתפסת כאמצעי להשגת מטרות אלו. - ידע מקצועי והבנה של תהליכי העבודה בעולם הביטוח זמינות מידע הם אחד הכלים והנכסים המשמעותיים של סוכן הביטוח ביחסיו עם לקוחותיו. רוב הלקוחות רוצים כאמור לעבוד עם סוכני ביטוח, אולם בשנים האחרונות המידע כבר זמין, לא רק בתחום הביטוח, אבל ההשפעה של זמינות המידע על עולם הביטוח היא קריטית, כי סוכנים מאבדים את אחד הנכסים המשמעותיים שלהם. גוברת היכולת של הלקוחות לרכוש ביטוח ואף לקבל שירותים באופן עצמאי. כאשר מידע מקצועי זמין ללקוחות באינטרנט בכל עת, הם מרגישים הרבה ביטחון לפעול ללא סוכני ביטוח. בנוסף לעובדה שמידע זה מוביל ליכולתם של הלקוחות להשוות בין מוצרי הביטוח המוצעים להם ולהשוות מחירים בקלות. גורמים אלו משפיעים רבות על הסוכנים. - עם זאת, מכל הנושאים שהזכרתי, ) InsurTech שיפורים טכנולוגיים ( , InsurTech ההשפעה הרבה ביותר על סוכני הביטוח היא השפעת ה- שכן אזור זה משבש את כל התעשייה, כולל חברות ביטוח ולקוחות, וכמובן, את הפעילות של סוכנים. כל הנושאים שהזכרתי, כגון הפחתת ההכנסות, ההשפעה הרגולטורית וזמינות המידע, יחריפו כולם כאשר תתבצע כניסה משמעותית לעולם השיפורים הטכנולוגיים. אני לא מדבר רק על שיפורים בתהליכים ביצועיים אלא על שינוי משמעותי בתפיסת התחום. הטכנולוגיה תאפשר ללקוחות להיות פעילים בעולם הביטוח ללא סוכנים ובעתיד – אפילו ללא חברות ביטוח כלל. אפשר יהיה לרכוש ביטוח כקבוצה באמצעות הפשטות של המוצרים, כולל תהליכי חיתום וכמובן את כל התהליך של תביעות. - תהיתי במשך זמן רב מדוע המבטחים כיצד יראו חברות הביטוח בעתיד . InsurTech הגדולים בעולם פעילים מאוד בעולם ה- מבטחי המשנה הם הנהנים הגדולים ביותר מהמצב הנוכחי וכל שינוי עלול לגרום להם נזק כספי. נכון, ברור כי מבטחי המשנה מבינים כי תחום הביטוח משתנה בימים אלה, אך מדוע הם משקיעים כל כך הרבה זמן ומשאבים כדי לקדם את השינוי שיכול לגרום להם הפסדים? ברור כי תוצאות החיתום יובילו לרווח גדול יותר של מבטחי משנה. אך אנו רואים כי מבטחי המשנה משקיעים לא רק בתחום החיתום, אלא גם בתחום השירות, איכות הכיסוי הביטוחי, הקשר עם הלקוחות ועוד. הסיבה לכך פשוטה אך מעניינת מאוד - מבטחי המשנה מחפשים דרך הטכנולוגיות החדשות להגיע אל הלקוח הסופי ישירות בעתיד הקרוב. נכון להיום, לקוחות מבטחי המשנה אינם המבוטחים אלא חברת הביטוח. על מבטח המשנה לשלם לחברת הביטוח עמלה גבוהה וכן תאפשר להם להכיר את לקוחות הקצה InsurTech לברוקרים. חברת (המבוטחים) טוב יותר. מאוחר יותר היא תאפשר להם להיות בקשר ישיר עם המבוטחים, להקטין את הוצאותיהם, לשפר את החיתום ולממש את רווחיהם. תופעה דומה מתרחשת כיום במדינות רבות בעולם. חברות הביטוח בעולם מבקשות למכור ישירות למבוטחים ולדלג על מוצרים רבים מברוקרים, ובכך להשיג את אותה מטרה שמבטחי המשנה רוצים להשיג בעתיד. הדברים שחברות הביטוח עושות היום לסוכנים, חברות ביטוח המשנה יעשו בעתיד לחברת הביטוח. העולם 47 בעמוד יותר מכל דבר אחר, השינוי הגדול בענף מגיע , שכן אזור זה משבש את כל InsurTech מעולם ה- התעשייה, כולל חברות ביטוח ולקוחות, וכמובן את פעילותם של הסוכנים מאת קובי בנדלק ישראל InsurTech קרן הכותב הינו מנכ”ל