פוליסה - ינואר 2019

42 / 2019 ינואר פוליסה www.polisa.news כללים לשמירת רמת החיים ואיכות החיים של השאירים כאשר אדם רוכש לעצמו פוליסת למקרה פטירה באמצעות סוכן ביטוח, הוא למעשה עושה זאת מדאגה לשאיריו, מתחושת האחריות כבעל משפחה, וכל רצונו הוא לא להיקלע למצב של הפעלת הפוליסה. אך במקרה, חלילה, שאכן תופעל אותה פוליסה, משפחתו ויקיריו יהיו מוגנים ויוכלו לשמר את רמת החיים לה הורגלו עוד בחייו ולמעשה לשמר גם איכות חיים. אם תודות לכספים שישולמו לשאירים במימוש הפוליסה יוכלו הם ומשפחתם לשמור על מקום מגוריהם, לשמר לילדים מערכת חינוך פרטית, חוגים פרטיים, חסכונות להשכלה גבוהה ועוד, הרי מדובר באיכות חיים. במקרים אחרים בהם לא נעשה תכנון נכון למקרה פטירה, אותה איכות חיים יכולה במחי יד להפוך לסיוט מתמשך. ישנן מספר נקודות אותן חייב כל אחד לבדוק לגבי עצמו מבחינת המוכנות, אם קורה הגרוע מכל, ולשם כך להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי שיכול להציב בפניו פתרונות מותאמים לצרכים שהועלו ולעשות זאת באופן מקצועי ונכון: – האם במקרה פטירה לא צפויה יהיה האם סכום הביטוח מספיק? מספיק כסף מכל המקורות שיאפשר לשאירים לשמר את רמת החיים הנדרשת להם? האם מספיקה קצבת השאירים הקיימת כיום או שצריך לגבותה גם בסכום חד פעמי שישמש כקרן עתידית להשכלה גבוהה לילדים, למשל? האם באמת ניתן לממש נכסים קיימים ובאיזה מחיר? האם כדאי לקבל חלק מהסכום כסכום הוני וחלק כסכום חודשי ולאיזו תקופה? האם המקורות הקיימים כיום מספקים הגנה מספקת? בעידן של הר הביטוח ניתן כיום לקבל נתונים במהירות ועל בסיסם לקבל החלטות. לאורך השנים עוברים מתי לאחרונה נבדקו המוטבים למקרה פטירה? על משפחות שינויים, חלקם משמחים כגון הרחבת המשפחה, חלקם פחות, כמו גירושין. גם נישואים שניים חייבים להיות קשורים בחלק גדול מהמקרים לשינוי מוטבים, ולכן לכלשינוי כזה למי שכבר מחזיק בבעלותו פוליסה למקרה פטירה יש השפעה ומשמעות. מניעה נכונה עוד בחיים תמנע מריבות מרות לאחר הפטירה... פגישות שירות תקופתיות יכולות למנוע בתחום זה עוגמת נפש. גם בת זוג שהיא עקרת בית ועוסקת האם גם לבן/בת הזוג יש ביטוח? בגידול הילדים, ואולי עובדת במשרה חלקית ומצומצמת, חייבתשתרכוש הגנה ליום סגריר. במקרה פטירה שלה, כאשר הילדים עדיין קטנים, יש צורך גדול מאוד בסכומי כסף שבעזרתם ניתן לשלם לחלופות, בין אם מדובר במטפלת צמודה, מעונות, וגם ירידה לא פעם בהיקף המשרה של בן הזוג האלמן לנוכח הצורך להיות עם הילדים. בכל תכנון משפחתי חייבים לבדוק בדיקה צולבת לגבי שני בני הזוג. בעקרון, ביטוח למקרה האם ביטוח למקרה פטירה הינו צורך יורד? פטירה הוא צורך יורד. ככל שמתקדמים על ציר החיים הולך וקטן הצורך לדאוג לתלויים. אך המציאות של היום שונה. כיום הילדים לא ממהרים לעזוב את הבית מטעמי נוחות וחיסכון, כך שהצורך לשמר רמת חיים קיימת לא בהכרח יורד כפי שירד במאה הקודמת. יש לא מעט מקרים של נישואין שניים עם פערי גיל גדולים. הדבר מחייב בנייה נכונה של הכיסויים למקרה פטירה ובכל שינוי במצב משפחתי יש חובה לעדכן את סוכן הביטוח. יש לעשות זאת במסגרת פגישות השירות התקופתיות. – לאור העלייה בתוחלת החיים והפתרונות תמיכה בהורים מבוגרים הדלים שיש לחלק גדול מהאוכלוסייה למקרה סיעוד, לנוכח השחיקה בפנסיות ויחס תחלופה נמוך, לא מעט מהילדים שעובדים מוצאים עצמם עוזרים להורים לבד או יחד עם שאר אנשי המשפחה. לנושא זה יש משמעות גדולה מאוד במקרה פטירה - מאיפה יגיע הכסף להמשך התמיכה בהורים, שגם חווים טראומה גדולה וגם עלולים למצוא עצמם ללא תמיכה מרגע זה. לכן גם נקודה זו חייבת להיות חלק מהפתרון. בכל תכנון משפחתי יש לוודא מה מצב הורי הנבדקים, והאם הם בהגדרת תלויים. – כאשר אדם עובד ומפרנס את משפחתו קרנות להשכלה גבוהה לילדים בכבוד,יש באפשרותו גם להפקיד בצורה מסודרת כספים כל חודש עבור ילדיו לצורך רכישת השכלה גבוהה לדוגמה, אך מה קורה במותו? מי ימשיך להפקיד עבוד מטרה זו? האם מותו המוקדם חיסל למעשה את סיכוי ילדיו לקבלת השכלה גבוהה? בכל תכנון משפחתי יש לבדוק מהן הקרנות לטווח ארוך ובינוני לטובת השכלה גבוהה העומדות לטובת הילדים וכיצד ניתן לגדר את הסיכון ולהבטיח את בנייתן. - עריכת צוואה יכולה למנוע בעיות רבות בעתיד ובמיוחד עריכת צוואה במצבים בם במשפחה יש חילוקי דעות, גירושין, חובות קיימים ועוד. עריכת צוואה מבעוד מועד יכולה לפתור הרבה מאוד סוגיות בתקופה שגם כך היא לא פשוטה.בכל תכנון משפחתי יש לוודא עם הלקוחות את נושא הצוואה ולהסביר את חשיבותה. – לא פעם אנו נתקלים במשפחות שלהן ילדים הנמצאים במוסדות ילדים עם בעיות מסוימות ואשר נמצאים לצורך כך במוסדות, חלקם יקרים מאוד. חשוב לבנות קרנות כספיות שבעזרתן יהיה ניתן להמשיך את הטיפול בילדים אלו. בכל תכנון משפחתי יש לוודא האם במשפחה יש ילדים עם צרכים חריגים וכיצד יש לשמר את הטיפול בהם. מאופיינת ביותר ויותר נישואין מעורבים, 21- – המאה ה נישואין מעורבים כולל אימוץ משותף של ילדים ועוד. יש לוודא היטב האם במקרה פטירה לא צפויה יהיה מספיק כסף מכל המקורות שיאפשר לשאירים לשמר את רמת החיים הנדרשת להם? האם מספיקה קצבת השאירים הקיימת כיום או שצריך לגבותה גם בסכום חד פעמי? מאת יובל ארנון 47 בעמוד