פוליסה - יוני 2021

4 / 2021 ביטוח בריאות וסיעוד - יוני פוליסה www.polisa.news פרמיה ענף עם לחץ דם גבוה תחום ביטוח בריאות הוא אחד התחומים המורכבים ביותר בעולם הביטוח. הוא בוודאי התחום היחיד שבו סוכן הביטוח יכול לדעת שהוא הציל, וכנראה יותר מפעם אחת, את החיים של הלקוחות שלו. מדובר בתחום צומח, מורכב, עתיר הון ורב ניגודי אינטרסים. משכך – הוא , והן רשות שוק ההון נתון בשנים האחרונות לרגולציה מוגברת – הן מצד מצד המחוקקים. בימים אלה נכנסת לתוקף רפורמה דרמטית בשוק ביטוחי התאונות האישיות, שלא רק משנה את המוצר וקובעת מחדש את הכללים שלו, אלא מתערבת באופן המכירה שלו והופכת את הפוליסות לדו שנתיות. , אישרה פוליסת AIG נכון לכתיבת שורות אלה, רק חברת ביטוח אחת – תאונות אישיות. יתר חברות הביטוח הגישו מוצרים לאישורים אולם רשות שוק ההון טרם אישרה אותם. על פי הערכות, הסוגייה העומדת על הפרק היא סוגיית המחיר, כאשר בפיקוח על הביטוח לוחצים על החברות להוריד את התעריפים. זו הסיבה, כך מעריכים בכירים בענף סוכנויות הביטוח, שהחברה הראשונה ונכון למועד זה – היחידה, שאישרה מוצר – היא חברה ישירה שלא לוקחת בחשבון עמלות לסוכנים. החשש המרכזי כעת בענף הוא שהתעריף הנמוך אליו מכוונים בפיקוח לא יאפשר לשלם עמלות לסוכנים, כך שהתמריץ שלהם לשווק את הפוליסות יירד עוד יותר. זאת לאחר שהוא כבר ירד בצורה משמעותית עם הקביעה שהפוליסות יהיו לשנתיים בלבד. ציפייה דרוכה לצד ההמתנה לחברות ביטוח נוספות שיאשרו פוליסת תאונות אישיות, בענף ממתינים לתוצרי החשיבה מחדש של רשות שוק ההון לגבי הרפורמה בביטוחי הבריאות . ברשות כבר הודיעו כי יצמצמו את 2016- מ האחידות של הפוליסה ויאפשרו יותר חופש פעולה לחברות. אמנם בחברות הביטוח ובקרב הסוכנים לא אוהבים את האחידות ומעדיפים תחרות חופשית, אולם חוסר הוודאות ביחס לרפורמה, והחשש משינויים לרעה, מטריד לא פחות את הגורמים הפעילים. המשלים שב"ן חוזר? הראל באחד ה מהלכים שהתרחשו מתחת לרדאר, ונחשף בפוליסה, שינתה את מדיניותה בנוגע לפוליסות משלים שב"ן, והחלה לשלם עמלה מלאה לסוכנים. הפוליסות הללו עם 2007- נולדו ב הנחיית המפקח על הביטוח, אולם חברות הביטוח לא שיווקו אותן במלוא העוצמה, מחשש מבקר להפסדים. , בדוח מיוחד על ביטוחי הבריא ות, נתן את דעתו על הנוש א, וק בע המדינה כי הציבור משלם מאות מיליוני שקלים עודפים על החפיפה בין ביטוחי הבריאות הפרטיים לבין השב"נים של קופות החולים. רשות שוק ההון השיבה לטענות המבקר כי היא אכן רואה בכפל הביטוח של הביטוח המסחרי והשב"ן בעיה, והיא מזהה את עיקר החפיפה הקיימת בכיסוי ניתוחים וכיסוי התייעצות (אמבולטורי). מנגד, הרשות ציינה כי במקרים שקיימת חפיפה בין הכיסויים יש מצבים בהם הביטוח הפרטי מקנה ערך מוסף, שכן בשב"ן ישנן מגבלות שאינן קיימות בביטוח המסחרי. היא אחת מהחברות הגדולות בתחום. הראל כעת נותר לראות אם חברות ביטוח נוספות ילכו בעקבותיה ויתחילו לקדם את הביטוח משלים השב"ן. אם לא, קיימת האפשרות שהרשות תחליט להתערב גם בנושא זה. תוצאות חלשות ביטוחי הבריאות, למרות הצמיחה המואצת שלהם בעשור האחרון, רשמו תוצאות לא טובות, בעיקר על רקע הפרשות עצומות בגין פוליסות הסיעוד. מבחינת סוכני הביטוח – הם סובלים משחיקה בעמלות, גידול בהוצאות המכירה וגם משוק שלם – ביטוח סיעודי – שנעלם בבת אחת לפני כשנה וחצי. חברות הביטוח פועלות במלוא המרץ וממציאות את עצמן מחדש עם כניסה לתחום המניעה, רכישת טכנולוגיות רפואיות, השקעה בבתי חולים – ועוד. סוכני הביטוח חייבים להיות עם אצבע על הדופק, ולוודא שהם נמצאים, יחד עם חברות הביטוח, בחזית ההתפתחויות בתחום – שכן כל מצב אחר מלבד ריצה במלוא המהירות – משמעותו נסיגה לאחור. מאת אורי לביא-פלג ת ו א י ר ב י ח ו ט י ב