פוליסה - יוני 2021

7 / 2021 ביטוח בריאות וסיעוד - יוני פוליסה www.polisa.news מובילה, וההחלטה שלה משפיעה באופן ישיר על חברות אחרות, כמו שהחלטה שלה לסגת אחורה בצורה קיצונית השפיעה על החברות האחרות. המוצר הזה, ברוב המקרים, הוא הטוב ביותר ללקוח. הוא מונע כפל, הוא כלכלי, והלקוח משלם בדיוק על מה שחסר. לכן ההחלטה הזו מבורכת. האם זה יגרום לחברות אחרות לפעול דומה? • אני מניח שכל החברות יישרו קו. אני מצפה מכל החברות להבין מורי: שהפחד שהיה לפני חמש שנים מכך שזו תהיה פוליסה הפסדית – התגלה כלא מבוסס ברמה אמפירית. הן רואות שהפוליסה רווחית. זה לא גמילות חסדים. אלה חברות שרואות את היתרון בפוליסה הזו. למרות שהציבור גילה שבקלות אפשר לקבל מכתב דחייה מקופת • החולים ולגרום לחברת הביטוח לשלם תביעה שהיא לא תכננה לשלם. חברות הביטוח עובדות בסינרגיה טובה מאוד עם קופות החולים. מורי: אי אפשר להתעלם מקופות החולים בשוק ביטוחי הבריאות, והמוצרים הסינרגטיים עם קופות החולים אלה המוצרים הנכונים. איוולת חקיקתית לאחרונה עולה ביקורת חריפה, כולל מצד חברי כנסת, על האיסור • על חברות הביטוח לממן רופאים שאינם בהסדר. האם לדעתך יש סיכוי שהחוק ישתנה? מה שנוצר באותה רפורמה שהועברה על ידי הכנסת בחוק מורי: ההסדרים זה איוולת חקיקתית בלתי רגילה. זה פוגע בצורה חדה וישירה באזרחי מדינת ישראל. ניטלה מהם זכות הבחירה. הלקוח רוכש פוליסת בריאות בשביל דבר מרכזי אחד – בחירה של רופא מנתח. הניסיון לפתור את הבעיות של תקציב המדינה על ידי איוולת בחסות החוק גם לא מצליח וגם פוגע בציבור – בחיים של אנשים. כולם אשמים בבעיה הזו – וכולם יכולים לפתור אותה. הכנסת יכולה לפתור את הבעיה במשיכת קולמוס, ולפתור את אחת הבעיות הכי כאובות בענף ביטוח הבריאות. פשוט למחוק את הסעיף ולהחזיר את זכות הבחירה ללקוחות ולהפסיק את כלכלת הקולחוז הזו. גם רשות שוק ההון יכולה לפתור את הבעיה בקלות – ולחייב את חברות הביטוח להכניס להסדר כל רופא שמוכן לעבוד עם החברה בתנאים שלה. אני מזכיר לך שרשות שוק ההון באה לפתור בעיות, וכאן ניתן לעשות את זה בקלות. האם בסמכות הרשות לפעול נגד החוק? • גם חוק יודע לטעות. רשות שוק ההון יודעת לחיות מתחת לכנפי מורי: החוק ולפעול בצורה שלא סותרת אותו. מה שצריך לקבוע זה לא האותיות המתות של החוק, אלא חיי האנשים. גם חברות הביטוח יכולות לפעול. מדוע צריך לחכות לרשות שוק ההון? האם חברת הביטוח לא מעוניינת לתת את מה שהפוליסה מיועדת לתת – בחירה? אני מצפה מכל חברה להודיע שהיא פותחת את ההרשמה לכל רופא שמוכן לעבוד איתה. הרשימה שלה תתמלא במהירות שיא. השאלה באיזה מחיר. הרי המטרה הייתה להוריד את מחירי הניתוחים. • לא אמרנו להעלות את מחיר הניתוחים. הרי חברת הביטוח יכולה מורי: להודיע על מחיר ולאפשר למי שרוצה לעבוד איתה. הרי כיום יש סינון בתוך הרשימות. אפשר לראות היטב בתוך הרשימות שיש מצב מאוד מוזר שחלק מהמנתחים נמצאים ברשימות בלי שיש לאף אחד סיכוי לקבל כסף על ניתוח אצלו. אנחנו נטפל בבעיה הזו – היא פוגעת בלקוחות והוא פוגעת ישירות גם בסוכני הביטוח. התפתחות טבעית לאחרונה עלו טענות על ניגוד עניינים בבעלות של חברות ביטוח על בתי • חולים. האם יש חשש לפגיעה במבוטחים? אני רואה כאן התפתחות טבעית של הענף. לפני עשרות שנים מורי: שימשו חברות הביטוח בשני תפקידים פשוטים: לכתוב פוליסות ולשלם תביעות. היום זה לא מספיק. צריך לתת שירות וצריך למנוע. • בדיוק. צריך לתת ערך מוסף. בעולם של פוליסה אחידה, בין אם מורי: מתוך החלטת הפיקוח או מצב השוק, מה שמוכרת חברת ביטוח זה את הערך המוסף שלה. חברות רבות נכנסות לתחום הזה. למשל – חברות ביטוח רוכשות בתי חולים, או מנסות להגיע להסדרים בלעדיים עם חברות טכנולוגיה רפואית. אני רואה בכל הניסיונות האלה להיכנס לתחום הבריאות, ולא רק לתחום ביטוח הבריאות, כמעשה מבורך. זה טוב לחברות הביטוח, וזה טוב למבוטחים - שמקבלים למעשה קופת חולים חמישית, וזה טוב לסוכנים שמקבלים מענה ללקוחות שלהם. למרות הניסיונות לרבע אותו - המעגל נשאר מעגל למעלה משנה שאין ביטוחי סיעוד פרטיים. האם לדעתך יש סיכוי * לחזרתם? ענף ביטוח הסיעוד מושך אליו שנים ניסיונות לרבע את המעגל. מורי: הודיעו שפוליסות קולקטיביות זה נורא ואיום (זה באמת נורא 2011- ב ואיום) ואז במשך שנים הבטיחו הבטחות תוך אמירה שעוד מעט המעגל ירובע. בסוף התברר שהמעגל נשאר מעגל, והפוליסות פגו. סוכני הביטוח שמכרו פרט אמרו במשך שנים שפוליסות קולקטיביות הן הבטחה שכתובה על קרח. פוליסת סיעוד לא יכולה להיות מוגבלת בזמן. זו פוליסה שאמורה לתת ביטחון למבוטח עד סוף חייו. אם פוליסה לא נותנת הבטחה חד משמעית, כתובה וסגורה לתנאים ולמחיר – הפוליסה הזו לא צריכה להיות בשוק. על כך מתו הפוליסות הקבוצתיות, ועל כך גם לא קמות פוליסות פרט חדשות. זה המוצר היחיד שיש כיום בשוק, וגם המוצר החצי פרטי שבונים כיום, • מבוסס על אותם עקרונות. זה לא מוצר חצי פרטי. אלה אותן פוליסות קולקטיביות, בהבדל מורי: אחד – הן גרועות יותר. אם תקרא טוב את המכרז שעליו התבססו בדור הנוכחי של פוליסות הסיעוד, הדבר הכי בסיסי שחברת ביטוח צריכה לעשות ביטוח – לקחת מהסיכון 80% את הסיכון, לא קיים בפוליסה הזו. בפוליסות הקיימות נופל על העמיתים, ובפוליסות החדשות אפילו זה לא. והכל נופל על המבוטחים. זה המודל בפנסיה, וזה מחזיק מעמד לא רע. • נכון. מה שיוצרים פה אלה קרנות פנסיה סיעודית. רק יש הבדל מורי: גדול. בביטוח הסיעודי הרוב המוחלט של הסיכון לא נמצא בהווה, אלא בעתיד. ולכן לא ניתן לסגור את הפער במחיר על ידי שינוי קטן כגון איזון שנה 15 שקל תעלה בעוד 50- אקטוארי. פוליסת סיעוד שנמכרת היום ב שקל, 30-40 שקל. זה מה שקרה בקולקטיבים. בפוליסות שעלו 700 500-600 המעבר לפוליסות פרט במסגרת ההמשכיות הביא למחיר של שקל. פוליסות סיעוד חייבות להבטיח את העתיד, וכן 3,000 שקל, ואפילו – הן חייבות להיות יקרות. אני לא רואה היום אף מבטח משנה, ולכן גם אף חברת ביטוח, שנכנסים בדעה צלולה לגוב האריות הזה. וביטוח סיעודי ממלכתי? • כשהשוק הפרטי לא יודע לפתור בעיה – זה המקום בו המדינה מורי: צריכה להיכנס. המדינה צריכה לפתוח את הארנק ולשלם. עלייה מעריכית בטיסות בתום הקורונה נראה שכל מי שיכול לטוס רץ למטוס • 28 בעמוד