פוליסה - דצמבר 2020

30 / פוליסה www.polisa.news 2020 ביטוח חיים ופנסיוני - דצמבר הערכות ליום סגריר: מטרייה ביטוחית לקרן פנסיה רבים מאזרחי מדינת ישראל חוסכים במסגרת קרן פנסיה מקיפה חדשה ומספרם הולך וגדל בשנים האחרונות, הן עקב צו ההרחבה לפנסיה להפקיד כספים לפנסיה עבור 2008 חובה שמחייב כל מעסיק מאז שנת עובדיו השכירים, הן עקב הטלת החובה על עצמאים להפקיד לפנסיה ולאור העובדה שברירת המחדל היא להפקיד לקרן פנסיה מקיפה ולא לתוכניות פנסיה תחליפיות. קרן פנסיה מקיפה חדשה מבטיחה תשלום קצבת זקנה לאחר הפרישה , ובנוסף מייצרת הגנה לחוסך בשני מקרים. 60 מעבודה ולא לפני גיל מכושרו 25% עמית מבוטח בקרן פנסיה מקיפה חדשה, אשר לפחות לעבוד נפגע כתוצאה ממצב בריאותי, זכאי לקצבת נכות. עמית מבוטח אשר נפטר יאפשר לשאיריו לקבל קצבת שאירים מקרן הפנסיה המקיפה. במסגרת מאמר זה אנסה להציג את נקודות החולשה הקיימות במסגרת הכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה מקיפה חדשה והאפשרויות הקיימות בשוק על מנת להתגבר עליהן ולשפר את מצבו של החוסך בקרות מקרה ביטוח. מטרייה ביטוחית לקרן פנסיה מנסה לתת מענה לחולשות המובנות הקיימות בכיסוי הביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה, לייצר כיסוי איכותי יותר לפנסיית נכות המובטחת על ידי קרן פנסיה. מטרייה ביטוחית מאפשרת רכישת הרחבות ביטוחיות כדלקמן: הגדרת . ביטוח לאומי עיסוק ספציפי; ביטול תקופת אכשרה; ביטול קיזוז מ במסגרת התקנון האחיד של קרנות הפנסיה המקיפות עיסוק ספציפי: בישראל נקבע שאדם יוגדר כנכה אם אין הוא מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודהאחרתהמתאימה לו, לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו. כלומר, אם עמית המבוטח בקרן הפנסיה מסוגל לעבוד בעבודה אחרת בהתאם להשכלתו, הכשרתו וניסיונו, קרן הפנסיה לא תשלם לו קצבת נכות. זו אולי נקודת התורפה הגדולה של קרן פנסיה. כאשר בוצעה השוואה בין הכיסוי הביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה מקיפה לכיסוי הקיים במסגרת פוליסת ביטוח, היו שטענו שבפוליסה ניתן להוסיף הגדרה עיסוקית ומשכך הכיסוי למבוטח טוב יותר. מטרייה ביטוחית המתווספת לכיסוי בקרן הפנסיה מרחיבה את הכיסוי למקרה בו המבוטח אינו יכול לעבוד בעיסוק ספציפי. כלומר, אם קרן הפנסיה תדחה את תביעת המבוטח בטענה כי למרות הפגיעה שהתרחשה במצבו הוא יכול לעסוק בעבודה אחרת - המטרייה הביטוחית מבטיחה תשלום אם אין המבוטח יכול להמשיך לעסוק בעיסוק הספציפי שלו, החודשים שלפני קרות 12 בעיסוק שבו עסק ובמעמד שבו היה במהלך מקרה הביטוח. חשוב לשים לב שניתן לרכוש הגדרה עיסוקית לבעלי מקצוע הנכללים ברשימה סגורה של חברת הביטוח ולא ניתן לרכוש את הכיסוי לכל בעל מקצוע. תקופת הכשרה: מוגדרת כפרק הזמן שבמהלכו לא יהיה זכאי המבוטח לכיסוי ביטוחי בגין מחלות שהיו למבוטח לפני הצטרפותו לקרן הפנסיה. קרן פנסיה מקיפה חדשה מגדירה שאם אי יכולתו של המבוטח לעבוד נובעת מאירוע רפואי כלשהו, אשר נובע ממחלה שהייתה לו לפני ההצטרפות חודשים, כלומר קיימת תקופת 60 לקרן הפנסיה, אין הוא מבוטח במשך הכשרה של חמש שנים. למשל, אדם הצטרף לקרן הפנסיה כאשר הוא סובל מיתר לחץ דם. כעבור שנה עבר אירוע לבבי והוא מצוי בשיקום והחלמה. הנהלת קרן הפנסיה תקבע שאין הוא זכאי לקצבת נכות כי האירוע הלבבי נובע מיתר לחץ דם אשר ממנו סבל לפני הצטרפותו לקרן הפנסיה. מטרייה ביטוחית יכולה להבטיח, שאם תביעת המבוטח לקרן הפנסיה תידחה מהסיבה שמקרה הביטוח התרחש בתקופת האכשרה בקרן הפנסיה, יזכה המבוטח לתשלום מחברת הביטוח בזכות פוליסת הביטוח, המטרייה שרכש. קרן פנסיה מקזזת מסכום קצבת הנכות שהיא תשלם קיזוז קצבת נכות: לעמית נכה אם הוא זכאי לקצבה ממקור אחר עקב אותו אירוע מזכה, לדוגמה קצבה מביטוח לאומי עקב תאונת עבודה או כתוצאה מפגיעה בפעולת איבה המזכה את המבוטח בקצבה. בתקנון קרן פנסיה מקיפה חדשה נקבע: "קבעה החברה המנהלת כי הנכות נגרמה מאירוע מזכה המקנה זכאות לקצבה ממקור אחר, תותנה מלוא זכאותו של עמית לקצבת נכות בכך שיתבע את התשלומים המגיעים לו לקצבה ממקור אחר ובהתאם להוראות החוק הרלוונטיות". במסגרת מטרייה ביטוחית לקרן פנסיה קיימת אפשרות לרכוש כיסוי לביטול קיזוז קצבת נכות על ידי קרן הפנסיה מול פיצוי חודשי המשולם ואז בקרות מקרה ביטוח משרד הביטחון על ידי המוסד לביטוח לאומי או קרן הפנסיה לא תקזז קצבה המשולמת על ידי גורם אחר. ניתן לרכוש מטרייה ביטוחית בחברת ביטוח עבור כל קרן פנסיה ולאו דווקא כזו המנוהלת במסגרת אותה קבוצת ביטוח. בעל רישיון פנסיוני השואף לתת ערך ללקוחותיו, יכול לתת מענה לאדם על פי צרכיו ועיסוקיו מתוך שלל המוצרים המוצעים בשוק. התאמת המוצר, הכיסוי הביטוחי לפרט היא אבן יסוד במתן שירות מקצועי לציבור הרחב. סוכנות לביטוח CB4 , מייסד ושותף ב- מור קופות גמל הכותב הוא יו"ר . מקבוצת מור מטרייה כזו מנסה לתת מענה לחולשות המובנות הקיימות בכיסוי הביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה ולייצר כיסוי איכותי יותר לפנסיית נכות המובטחת על ידי קרן הפנסיה מאת איציק אסטרייכר