פוליסה - אתגרי הבריאות בעידן הקורונה

19 / 2020 ביטוח בריאות וסיעוד - אוקטובר פרטי. אחת הטענות המושמעות נגד תעשיית הביטוח היא טענת כפל הביטוח. הלכה למעשה, רק בין שני מוצרים זהים לחלוטין יכול להיות באמת כפל ביטוח וגם אז זה לא בטוח. מרבית הפוליסות, גם אם הן דומות, משאירות לקונות. למשל, סכום ביטוח שבאירוע מסוים יכול שלא להספיק, הגדרת כיסוי שבפוליסה אחת תואמת את מקרה הביטוח שקרה בפועל ובאחרת לא, וכך הלאה. כאשר נכתבת פוליסה, נעשה איזון בין הכיסוי לפרמיה. האיזון הזה גורם לשונות שבין הפוליסות השונות. באופן תיאורטי ניתן לבנות מוצר אולטימטיבי, אבל במקרה כזה, הפרמיה תהיה כל כך יקרה שאכן יהיה לנו מוצר מצוין, רק עם מעט מאוד מבוטחים שיוכלו לרכוש אותו. באותם המקרים בהם המוצר הוא מוצר של פשרה, הדרך להתמודד ולהבטיח כיסוי מלא ומקיף הוא ברכישת פוליסה נוספת. עצם הרכישה הוא אינדיבידואלי ותלוי בהבנה של הרוכש את המוצר ובמידת האהבה שהוא רוחש לסיכון או למידת השנאה לסיכון שמאפיינת אותו. הדרך הבוטה והקונוטציה השלילית בה משתמשים במונח "כפל ביטוח" מעידה בעיקר על בורות מקצועית וחוסר הבנה, גם אם מדובר בפקידי אוצר או עיתונאים. משרד האוצר הפתרונות שהביא בתקופת כהונתה של המפקחת הקודמת: חובת השימוש ב"הר הביטוח" ויצירת מחשבון להשוואות ביטוחי בריאות - מעיד על השטחיות של הרגולטור בתקופה ההיא. בשנים הבאות נראה הופעה של פוליסות "משלימות" או "מרחיבות" שיהיו ייחודיות, לצורך רכישה משלימה של מוצר קיים, הרחבת כיסויים, הגדלת סכומי ביטוח והרחבת תנאי הזכאות. מערכת הבריאות הציבורית לעולם לא תוכל לספק את המוצר המלא. גם הביטוח המשלים, מוצר ישראלי קלאסי ומיותר, שמאפיין את המעורבות המיותרת של המערכת הציבורית בשוק הפרטי, לא יוכל להוות תחליף לביטוח הפרטי. ביטוח משלים טוב יהיה יקר ומוצר פחות טוב, שלא לומר רע, כפי שיש לנו כבר היום. לכן נמשיך לראות גידול בהיקפי התעשייה החשובה הזו, גם במוצרים הקיימים וגם במוצרים חדשים, כמו אשפוז בית, ביטוחים לגנטיקה וכיסויי נישה אחרים. אחד הדברים החשובים שיאפיינו את ביטוחי הבריאות של המחר הם איכות השירות. לא ירחק היום והמבוטח יבחן לא רק את היקף הכיסוי ולא רק את הפרמיה, אלא גם את אופן קבלת השירות. מהירות סילוק תביעות, הסכמים עם רופאים ובתי חולים והמהירות של קבלת השירות הרפואי. הדרך לרצות את המבוטח הפרטי שמשלם ממיטב כספו על מנת לבדל את עצמו משירותי הביטוח הציבורי, היא להכניס את נושא הטיפול בתביעות למערכת דיגיטלית אוטומטית. בביטוחים קבוצתיים זה קל יותר. בביטוחים אישיים מעט מורכב יותר, אבל עדיין אפשרי. קביעת התור לרופא תיעשה אוטומטית אצל הרופא הזמין יותר, קביעת התור לניתוח או לבדיקה תיעשה דיגיטלית במקום שבו הבדיקה יכולה להיעשות מוקדם יותר ואישור התביעה, לרבות טופסי ההתחייבות לספקים השונים, תיעשה דיגיטלית ללא מעורבות יד אדם ובלי שהמבוטח יידרש לריב, להתווכח, לכעוס או להתעצבן על פקידת תביעות עייפה, חסרת מוטיבציה או אחת כזו שלא מכירה מספיק טוב את הפוליסה. ואכן, בקרוב מאוד נתחיל לראות מערכות אוטומטיות לטיפול בתביעות, שישדרגו את המוצר הביטוחי ויגבירו עוד יותר את הביקוש אליו. הכותב הוא מומחה במדיניות בריאות ובביטוח בריאות וסיעוד, יועץ בכיר פרש קונספט בחברת הייעוץ אחת הבעיות הקשות שתעשיית הביטוח הרפואי תידרש להתמודד איתה היא ה"מלחמה" על נגישות הרופא למבוטח... ההנחיה הרגולטורית שרק רופא שבהסכם עם חברת הביטוח רשאי לנתח את מבוטחי החברה, יחד עם הבעלות של החברות על מרכזים רפואיים, יוצרת בעיה קשה john@geva-hadar.co.il נא לפנות לעו”ד ג’ון גבע בדוא”ל: מחפש עבור לקוחותיו - סוכנויות ביטוח איכותיות ומבוססות ו/או בתי השקעות מובילים ג’ון גבע, הדר ושות’ - עורכי דין ומגשרים רכישה של תיקי ביטוח בכל ענפי הביטוח סודיות מובטחת