פוליסה - אתגרי הבריאות בעידן הקורונה

4 / 2020 ביטוח בריאות וסיעוד - אוקטובר פוליסה www.polisa.news פרמיה בריאות מעל לכל משבר הקורונה, שהחל את דרכו כמשבר בריאותי והתגלגל למשבר כלכלי-פוליטי, הציף סוגיות רבות בעולם הביטוח, כולל ביטוחי הבריאות. חברות הביטוח הגיבו למשבר ויצרו באופן כמעט מיידי שורת מוצרים פשוטים, שנועדו לתת מענה מהיר לצרכים רפואיים. מוצרים כגון אבחון מהיר, רפואה מייידית, טלמדיסין, שירותי פסיכולוגיה, בדיקות ופיענוח ימי עסקים ועוד. 2-3 תוך בכך, מערכת הרפואה הפרטית נוגסת בנתח נוסף מהמערכת הציבורית. אם בעבר מערכת הרפואה הפרטית נתנה מענה למקרים מורכבים ורגישים, בהם הלקוח העדיף לבחור רופא ולבצע את הטיפול בבית חולים פרטי, הרי שכיום חברות הביטוח מציעות גם כיסויים שנועדו לתת מענה לבעיות יומיומיות, כאשר המבוטחים מעוניינים בפגישה עם רופא, אך לא מעוניינים לצאת מהבית ומעדיפים לקיים פגישת וידאו או שהרופא יגיע לביתם. כשם שהקורונה היוותה מאיץ דיגיטלי בכל תחומי המשק והכלכלה, גם בעולם הרפואי יתרחב אט אט השימוש בכלים דיגיטליים לצורך פגישות עם רופא בצורה וירטואלית – ועל האצת התהליך הזה חתומות חברות הביטוח. השפעה נוספת שהייתה לקורונה על מערכת הרפואה נוצרה כתוצאה מהעומס הרב שחווים בתי החולים כתוצאה מריבוי מקרי הקורונה. עקב כך נדחים ניתוחים רבים, שחלקם מגיעים למערכת הרפואה הפרטית. מצד אחד, הדבר מטיל עלויות נוספות על חברות הביטוח, אך מצד שני, הדבר מבסס את מעמדן של חברות הביטוח ומעלה את קרנם של הביטוחים הפרטיים. אתגר הביטוחים הסיעודיים נראהשאין עגלשרוצה לינוק יותר מאשר סוכני הביטוח שמשוועים לביטוחי סיעוד פרט, שיוכלו להחזיר את סוכני הביטוח לבמת הביטוחים הסיעודיים. חברות הביטוח יצאו באופן פתאומי מהשוק לפני קרוב לשנה, וכעת הן מגששות את דרכן חזרה לתחום. לא ברור עדיין מה המודל בו יפעלו ביטוחי הסיעוד החדשים, אולם ברור למדי שחלק ניכר מהם יישענו בצורה כזו או אחרת על הביטוחים הקבוצתיים של קופות החולים. הפיקוח חברות הביטוח פועלות בשנה האחרונה מול ומול מבטחי משנה ליצירת פוליסות חדשות, אולם מעבר על הביטוח לתקווה כי בשנה הקרובה ישובו ביטוחי הסיעוד הפרטיים לענף – אף אחד לא מוכן להתחייב על מועד או מודל שבו זה יקרה. מודל אחר שמדובר בו הוא מעין קרן פנסיה ייעודית לביטוח סיעודי, עם מנגנון ערבות הדדית. מודל כזה בו חברת הביטוח משמשת כבעלים של הקרן, וגובה דמי ניהול, והסיכון מושתת על עמיתי הקרן, הוא מודל שיכול להחזיק מעמד. אחד התנאים שיהיו חייבים להתקיים על מנת שסוכני יאמצו הביטוח את המודל הוא התחייבות ארוכת שנים שהפרמיה שהמבוטח ישלם בהווה תתורגם בעתיד הרחוק לקצבה שהובטחה. אחרת, אף סוכן לא ישווק את הביטוח הזה ללקוחותיו. יעקב היות ששר הבריאות החזק ביותר שהיה פה בשנים האחרונות, , שם את כל כובד משקלו על יצירת ביטוח סיעודי ממלכתי - ליצמן ונכשל במשימה, אפשר להניח בצער רב שבשנים הקרובות לא יוקם ביטוח סיעודי ממלכתי. זאת, במיוחד נוכח משבר הקורונה והגירעון העצום שהוא מייצר למדינה. אם כך, הרי שהמשימה שמונחת לפתחו של השוק היא חשובה לא רק ברמה העסקית, אלא גם ברמה הלאומית. ראוי שמקבלי ההחלטות ישכילו לנצל את הכיסים העמוקים של חברות הביטוח, ולייצר פתרונות ביטוח סיעודי ברי קיימא, ולטווח ארוך, שיוכלו לספק למבוטחים ודאות שגם בעוד עשרות שנים יהיה מי שישלם להם את הטיפול הסיעודי. מגוון פתרונות קיימים בתחום, כאשר המרכזי שבהם, שנועד לעודד את רכישת המוצר, הוא מתן הטבות מס לרכישת ביטוח סיעודי. יצירת תמריץ כזה ואף יצירת חובת ביטוח סיעודי (בדומה לחובת הפרשה לפנסיה), יכולה לעודד חברות ביטוח להיכנס לשוק חשוב זה. בכך המדינה גם תייצר כיסוי ביטוחי לאזרחים, וגם תעשה זאת ללא הוצאה כספית. זו העת לאמץ פתרונות יצירתיים, במטרה שהאזרחים שייכנסו למצב סיעודי לא יפלו לנטל על המדינה ולא יגרמו לקריסה כלכלית של משפחותיהם. מאת אורי לביא-פלג