פוליסה - נובמבר 2019

30 / 2019 אלמנטר - נובמבר פוליסה www.polisa.news הלקוח. המפקח מעוניין להתוות כללי מוצר חדשים, על מנת שביטוח המנהלים יקרום עור וגידים בשנית. הבעיה העיקרית שהוא מזהה בתחום היא שהמוצר נתפס כמוצר מוטה לטובת הסוכן, וזו הסיבה שהאוצר לא ממהר לחדש את היכולת לשווק אותו. הם מחפשים נוסחה חדשה שתאפשר שיווק, או תהליך ייעוץ אובייקטיבי. ואתה מקבל את התזה של הרשות? • אינני מקבל את עמדת הפיקוח ואני מצפה שהרשות תנהל מולנו שיח פז: אשר יביא לפתרון ראוי עבור אזרחי מדינת ישראל ואשר יאפשר שילוב ביטוחי המנהלים כחלק מהפתרונות בתהליך הייעוץ הפנסיוני. לדעתך ניתן להגיע למודל של עמלה אחידה בין המוצרים? • להערכתי, כן. יחד עם זאת המצב הקיים לא מאפשר היתכנות פז: כלכלית לטיפול וליווי מקצועי. לכן יש אפשרות למצוא נוסחה שתאזן בין האינטרסים של השחקנים בשוק הפנסיה. אנחנו פנינו למפקח על הביטוח על מנת שיוקם צוות עבודה, אשר יתבסס על היתכנות כלכלית עבור מודל הסוכן האובייקטיבי. האם חברות הביטוח משולבות בצוות העבודה? • חברות הביטוח הן חלק מהשחקנים בשוק ואנו רואים בהן שותפים פז: לעתידו של הסוכן. מה עמדתך על המודל המתגבש בפיקוח של הסוכן האובייקטיבי? • עד היום לא הוצג בפני הוועדה מודל כזה על ידי הפיקוח. במקביל פז: נשמעות בתקשורת יותר מדי הכרזות מצד הפיקוח על צעדים בנושא הזה. אי אפשר בזמן קצר לבצע שינויים מרחיקי לכת ולפתור את הנושא באבחה אחת ובכמה הוראות רגולטוריות חד צדדיות. אנחנו רואים בתהליך כזה תהליך ארוך טווח עם השפעות מעמיקות על כוחות השוק הפנסיוני ועלינו בפרט. הפעולות שנגזרות מאותו תהליך הן קשורות זו לזו, במודל שנבנה לטווח הארוך. האם נכון לדון עם הפיקוח על עמלות? • עמלות הסוכן בנויות על הסכמים מסחריים שנבנו לאורך עשרות פז: שנים ובסיסן הינו הגדרתו של סוכן הביטוח בחוק. אין בסמכותו של הפיקוח להתערב בהסכמים ואנו נשתמש בכל האמצעים העומדים לרשותנו למנוע כל ניסיון של הפיקוח לשנות מצב זה. "העמלה" בה משתמש הפיקוח באופן פופוליסטי ככלי להסדרת כשלים בשוק, אינה הפתרון בשוק הפנסיה. הבעיות ביצירת הכנסה ראויה לאזרח בגיל הפרישה הן חריפות וחמורות בהרבה. פעילותו של סוכן הביטוח בשוק מאפשרת ומקדמת תחרות טובה יותר בין הגופים המוסדיים ובכך מגדילה את ההכנסה בפרישה לאזרח. ליווי מקצועי מקטין את הסיכון בו האזרח יוותר ללא הגנה כלכלית ומבטיח את המשך צבירת החיסכון ארוך הטווח. ללא פעילות הסוכנים בשוק רוב האזרחים היו נופלים על כתפי המערכת הציבורית והמוסדות הממשלתיים. מה עמדתך ביחס לגביית שכר טרחה מהלקוחות? אפשרי בטווח הנראה • לעין? א' לא מאפשר לגבות כסף מהלקוח, ובעניין הזה יחול 19 כיום סעיף פז: שינוי כאשר יתגבש המודל של סוכן אובייקטיבי. האם נוכח העמלות הנוכחיות ראוי שסוכני הביטוח ימכרו פנסיה? • חשוב לי להדגיש כי ברקע של הוראות רגולציה הנוגעות להנמקה, פז: תגמול אחיד וכדומה, נוכח ההוצאות המושתתות בתחום הפנסיוני ומנגד העמלות הנוכחיות שירדו דרסטית עבור סוכן הביטוח אין שום הצדקה כלכלית לפעילות הסוכן. לכן, נדרש כאן שיח משמעותי לבחינת ההוראות הרגולטוריות כמכלול מול ההתכנות הכלכלית לסוכן הביטוח. המצב מביא אזרחים רבים שאינם מקבלים שירות וליווי מקצועי בשל העדר סוכן, ומאבדים זכויות במוצרים פנסיוניים. שכירים ועצמאים רבים מגלים שהם ללא כיסוי נאות או ללא כיסוי כלל רק לאחר אירוע. מצב בו יתמעטו סוכני ביטוח בתחום הפנסיוני יותיר את מרבית האזרחים בעלי השכר הנמוך חשופים לגמרי. המוצר הפנסיוני היום הוא מוצר מורכב, בניגוד למה שמנסים להציג בפיקוח. צריך ליווי מקצועי בשביל להתאים אותו ללקוח. מאחר ואנחנו בעולם של פנסיה חובה לכל אזרח, גם בראיית המאקרו, צריך איש מקצוע שילווה את הלקוח לאורך זמן, על מנת להבטיח את העתיד הפנסיוני. לקוח ללא סוכן משול לאדם שייבחר להיכנס לבית משפט בלי עורך דין. ככל שיותר ויותר אזרחים ייאלצו לפעול מול הגופים המוסדיים ללא סוכן, קיים חשש גדול כי יבצעו פעולות ויקבלו החלטות אשר יפגעו בחיסכון או בזכויות כגון משיכת פיצויים, תביעות, מעבר בין מוצרי חיסכון ובין יצרנים בשוק הפנסיה. איך מתפתח שוק המוצרים המשלימים לקרן הפנסיה? • למנורה מבטחים יש מוצר בחוץ, וכל חברות הביטוח עובדות על פז: מוצר משלהן. זה צעד מבורך - לפתח מוצרים משלימים לקרן הפנסיה. זה מאפשר לאזרח לשפר את הגדרת הזכויות שלו, באותם מקומות שקרן הפנסיה לא נותנת את ההגנה הזו. האם הסוכנים משווקים את המוצר? • הסוכנים לא מאמצים את המוצר הזה מספיק. אני חושב שכאשר פז: המוצרים יאושרו כל סוכן פנסיוני ידרש להכיר את המוצרים המשלימים ולהתאימם ללקוחותיו. נוסח קריא למסמך ההנמקה מה עמדתך ביחס לקרנות ברירת המחדל? • קרנות הפנסיה הינן צעירות אבל אין ספק שמהלך הקמתן יצר פז: תחרות בשוק. הן אמנם צוברות לקוחות, אבל אינן מבצעות חיתום כך שלא מעט חוסכים אשר אינם יכולים להתקבל לקרנות המוסדיים מצטרפים אליהם. הנפנוף בדמי ניהול הנמוכים כיום במכרז לא משאיר שנה ויותר. ועוד לא 30 אותנו עם רמת ודאות גבוהה לגבי חיסכון של דיברתי על שירות וטיפול בתביעות. בנוסף, לקרנות ברירות מחדל יש מבטח משנה אשר שומר על האיזון האקטוארי והן חולקות איתו את הסיכונים אך גם את הרווחים. כיצד אתם רואים את הרפורמה שנעשית במסמך ההנמקה? • בימים אלה אנחנו מנסים לגבש נוסח מסוים למסמך ההנמקה - פז: מסמך חדש שהוא יותר קריא לאזרח הפשוט ויאפשר לסוכן הביטוח עמודים. כיום 10 להתמקד בלקוח במקום להתמקד בהכנת מסמך בן מסמך ההנמקה מכיל כל כך הרבה פרטים ונתונים שהחוסכים פשוט לא קוראים. זה מקשה מאוד על התהליך הפנסיוני, מאחר שלטפל במקביל במספר מוצרים פנסיוניים הופך למשימה מאוד מורכבת ומסורבלת, ובסוף זה מתורגם לעלויות תפעול גבוהות וזמן לא סביר המושקע במסמך. היכולת לייצר את כל המסמכים ולרדת לעומק הנתונים היא כמעט בלתי אפשרית בפגישה עם הלקוח. אנחנו מאמינים שצריך לתעדף את הנתונים שמוצגים ללקוח ולהשאיר את שאר המידע בתבנית אחידה כללית. יצירת מסמך מתומצת, בהיר וקריא הייתה גם מטרתה של המפקחת הקודמת אשר ביצעה שינויים ותמצתה את הדוחות השנתיים שקיבל החוסך.