פוליסה - נובמבר 2020

46 / 2020 אלמנטר - נובמבר פוליסה www.polisa.news על חריג הסייבר החדש בביטוחי רכוש מהי פוליסת ביטוח הרכוש הפשוטה ביותר? הפוליסה לביטוח "אש" החלה גם על תסכונת "ברק". לרוב אנו נתקלים בנוסח מורחב שלה ("אש מורחב"), הכולל ביטוח בפני תסכונות נוספות, כמו התפוצצות, נזקי טבע ועוד. לא רק שהכיסוי הבסיסי בה הוא פשוט (מקובל כי לצורך הפוליסה, גם אם הדבר אינו מצוין בה במפורש, צריכה לקרות הידלקות ממשית של רכוש שלא אמור היה לבעור, וכי האש חרגה מגבולותיה הטבעיים), אלא גם סייגי הפוליסה הם בסיסיים, ואלה כוללים אובדן או נזק שנגרמו במישרין או בעקיפין על ידי אחת הסיבות המפורטות בפרק הסייגים, שעיקרן, בתמצית (קיימים נוסחים שונים של הפוליסה): * נזק שמקורו בחומר גרעיני ומלחמה וטרור לצורותיהם (עקב האופי הקטסטרופלי הגלום בהם). ביטוח בפני סיכוני מלחמה וטרור ניתן לרכישה. * שריפת הרכוש המבוטח בפקודת רשות ציבורית (שאז סביר כי זו תישא בנזק). * נזק לרכוש הנמצא בתהליך של חימום או ייבוש כחלק מתהליך הייצור (אך הסייג חל רק על אותו רכוש, ולא על רכוש אחר שניזוק עקב כך). * גניבה בעת קרות שריפה או אחריה (אחרת, הסיבה הקרובה לנזק הייתה "אש" ובהעדר סייג לגניבה יחול הכיסוי הביטוחי). * רעידת אדמה, טייפון הוריקן, טורנדו, ציקלון או הפרעה אטמוספרית דומה, פרעות שביתות והשבתות וכן התפוצצות (הכוונה היא לאש מאותם סיכונים, כיסוי אותו ניתן לרכוש כחלק מכיסוי מורחב להם, שלא רק מאש). בסייגי הפוליסה לא נכלל סייג לנזקי זדון, לכן אש ששולחה בזדון מכוסה על פי הפוליסה הבסיסית. גם כאן מקובל להרחיב את הכיסוי לנזקי זדון נוספים כגון השחתה. עתה מנסה שוק הביטוח הבינלאומי לסייג בפוליסות ביטוח רכוש נזקי סייבר, דהיינו סוג של נזקי זדון (אפשר וכוונת המבטחים רחבה מכך, ואלה מכוונים לא רק לנזקי זדון אלא סייבר בכלל, עד כמה שאנו יכולים ). מיותר לציין כי עורכי Cyber Incident - ל Cyber Act להבחין בין פוליסת ה"אש" ההיסטוריים לא חלמו על אירועי סייבר. אין מדובר בגזירה חדשה לחלוטין. עם ההתפתחות הטכנולוגית ו"האינטרנט של הדברים", נוסף לפני מספר שנים לפוליסת הביטוח בפני סיכוני "אש" (לא אצל כל המבטחים) סייג נוסף: * אובדן או נזק שייגרמו לרכוש המבוטח וגם או לנתונים אלקטרוניים כתוצאה מהרס, עיוות, מחיקה, השחתה או שינוי של נתונים אלקטרוניים מכל סיבה (כולל גם וירוס מחשב) או אובדן שימוש, ירידה בתפקודיות, עלות, הוצאה מכל סוג ומין שינבעו מכך, וזאת בלא יחס לכל סיבה או אירוע אחרים אשר יתרמו בו-זמנית או בכל סדר השתלשלות אחר לאובדן. מהם גבולותיו של סייג זה? לא ידוע. נוסחו המסורבל מביא לכך שבעת נזק ניתן לתת לו פירוש רחב או מצומצם. היות שלפנינו פוליסה לביטוח בפני תסכונת אש, השכל הישר אומר כי נזקי אש שאירעו כתוצאה מהרס, עיוות, מחיקה, השחתה או שינוי של נתונים אלקטרוניים כן יכוסה. שוק הביטוח פירש אותו כחל רק על אובדן נתונים אלקטרוניים, ולא על נזק פיזי מוחשי לרכוש מבוטח. עתה עומד שוק הביטוח (לא רק הישראלי) לאמץ סייג רחב לנזקים אלקטרוניים, העלול להביא לכך שגם נזקי אש והתפוצצות שמקורם בחדירה ל"מערכות אלקטרוניות", מונח חסר גבולות ברורים שאינו מתייחס רק למחשבים וחובק בתוכו כמעט כל מכונה - לא יהיו מכוסים. הסייג החדש הוא כה מעורפל, עד שספק הוא האם בידן של חברות הביטוח להגדיר את גבולותיו. קיימים מבטחים בשוק הבינלאומי (לא כולם) המוכנים לצמצם את הסייג החדש כך שזה לא יחול על נזקי אש והתפוצצות. יש גם הטוענים (והדבר מצביע על הקושי בהבנת היקף החריג) כי הצמצום חל רק על נזקים פיזיים ישירים ואינו נכון לנזקים תוצאתיים, מקום בו הורחב הכיסוי לחול גם על נזקים תוצאתיים. האם די בכך? לא. לא רק שעתה קיים ספק לעניין חלות צמצום הסייג על נזקים תוצאתיים, אלא שבמתקנים תעשייתיים גדולים נהוגות פוליסות במתכונת "כל הסיכונים" שאינן כוללות סייג לנזקי שבר מכני. על פי נוסח הסייג אותו מבקש שוק הביטוח הבינלאומי לאמץ – לא יחול כאן כיסוי ביטוחי לשבר מכני שמקורו באירוע סייבר, אף אם צומצם החריג וזה אינו חל על נזקי אש והתפוצצות. יותר מכך, שוק הביטוח מפעיל נוסחים שונים של הסייג. ומה יעשה מבטח ישיר הרוכש ביטוח משנה לפוליסה לביטוח רכוש אצל מספר מבטחים, שכל אחד מהם דורש נוסח שונה לסייג? למבטחים פתרונים. הסייג החדש יוחל, בשינויים המחויבים, גם על פוליסות לביטוח אחריות, אך זה "סיפור אחר". על רשות הפיקוח יהיה להציב גבולות לסייג זה. על מערכת המשפט יהיה במקרה נזק רלוונטי לפרש את הסייג. ברי שזו תעשה כן על פי כללי הפרשנות שגובשו בפסיקה, וראשון להם הכלל על פיו במקרה סתירה או אי בהירות - מפרשים מסמך נגד הצד שערך אותו. מאת עו״ד אורי אורלנד, יועץ ביטוח • שוק הביטוח עומד לאמץ סייג רחב לנזקים אלקטרוניים, העלול להביא לכך שגם נזקי אש והתפוצצות שמקורם בחדירה ל"מערכות אלקטרוניות", מונח חסר גבולות ברורים שאינו מתייחס רק למחשבים וחובק בתוכו כמעט כל מכונה - לא יהיו מכוסים • הסייג החדש הוא כה מעורפל, עד שספק הוא האם בידן של חברות הביטוח להגדיר את גבולותיו