פוליסה - נובמבר 2020

52 / 2020 אלמנטר - נובמבר פוליסה www.polisa.news תופעת הונאות הביטוח, קיימת שנים רבות הן בישראל והן בעולם. ניתן לתאר בפשטות הונאת ביטוח, כרמייה, בה מבוטח מוסר מידע כוזב, מתוך כוונה להוציא כספים שלא כדין מהמבטח. קשה לאמוד את היקף התופעה באופן מדויק. בישראל אין נתונים מדויקים על היקף התופעה, מסך 10%- אך הערכות של היקף תביעות ההונאה, בשוק הרכב, הן של כ התביעות. Insurance research - IRC בארה"ב - ממחקר שבוצע על ידי ה- מסך תביעות רכב חובה 15% , council בארה"ב מקורן בהונאות ביטוח, ולפי נתוני ארגון המבטחים הבריטי, בשנת אלף אירועי הונאות ביטוח. 469 היו 2018 הונאותהביטוחמשפיעות למעשה על כלל המבוטחים, שכן עלותההונאות מועמסת בסופו של יום על פרמיית הביטוח, בה נושאים כלל המבוטחים. מדוע משבר הקורונה צפוי להוביל לגידול בהונאות ביטוח? משבר הקורונה, שסופו לא נראה לעין, מייצר אי ודאות עצומה אצל הציבור בהיבטים הקשורים לפרנסה ובריאות, אך הוא מייצר גם אי ודאות לחברות הביטוח, בהקשר של היקף תביעות ההונאה. מניסיון העבר, משברים כלכליים ועלייה בשיעורי האבטלה מגדילים את היקף הונאות הביטוח, באופן משמעותי. מניתוחיםשבוצעועלידיאיגודהמבטחיםהבריטיעלהונאותביטוחבעקבות בשיעור ההונאות 17% , חלה עלייהשל 2008 המשבר הכלכלי שהיה בשנת לאחר המשבר לעומת התקופה המקבילה. השאלה המתבקשת היא, האם בעקבות משבר הקורונה, אנו צפויים לגידולים דומים בתביעות הונאה? חברות טכנולוגיה, הפעילות בתחום זיהוי הונאות ביטוח, מדווחות כבר על גידול משמעותי בשיעור התביעות המסווגות כ"חשודות הונאה".המשבר הנוכחי בו אנו מצויים, משלב בתוכו משבר תעסוקה משמעותי, אשר נפגעו ממנו הן שכירים והן עצמאים רבים, אשר יצר אצל רבים בעיה תזרימית. , המשבר הנוכחי פגע כלכלית באוכלוסייה 2008 בשונה מהמשבר של רחבה יותר, והביא במדינות רבות לשיאים בשיעורי האבטלה. נהוג לחלק את הונאות הביטוח להונאות "קשות" ו"רכות". הונאת ביטוח "קשה", היא כזו בה התובע למעשה מתכנן מראש את אירוע ההונאה. דוגמה לכך היא למשל הצתת בית עסק. באנגליה, נפוצה תופעה , בה נהג רכב בולם במכוון בפתאומיות, וגורם crash for cash הנקראת לרכב שמאחוריו להתנגש בו, מתוך מטרה לדרוש כספי פיצוי על הנזק הגופני מהתאונה, כאשר טענה ל"צליפת שוט" נפוצה מאוד, בשל הקושי להפריכה. הונאות "רכות" יותר הן אלו שבהן המבוטח לא יוצר אירוע במכוון, או מפברק אותו, אלא הוא נקלע במקרה לאירוע ביטוחי, אך לא מדווח אמת מלאה לגבי פרטיו. דוגמה לכך היא תאונת רכב, שבה בעל הרכב מנסה לכלול בתביעה נזקים מאירועים קודמים. כאשר בוחנים את השפעת משבר הקורונה על האוכלוסיה, נראה כי פוטנציאל הגידול מתביעות הונאה הוא משמעותי, בכל ענפי הביטוח. אנשיםשאיבדו את מקום עבודתם ונקלעו לקשיים כלכליים עשויים לראות בפוליסת הביטוח דרך מוצא. כנ"ל לגבי בעלי עסקים, שנאלצו לסגור את עסקיהם לתקופה ממושכת. מה חברות הביטוח יכולות לעשות כדי להגן על עצמן טוב יותר מהונאות ? ביטוח דחיית תביעה בטענה של הונאת ביטוח, היא נושא מורכב מאוד. ישנם שני שלבים: תחילה, על חברתהביטוח לגלותשתביעהמסוימתמקורה בהונאה. השלב השני, שהוא מורכב הרבה יותר, הוא להוכיח שאכן בוצעה הונאה. לעתים, מחלקת התביעות תזהה שתביעה מסוימת היא עם חשד גבוה להונאה, אך תתקשה להוכיח זאת בבית המשפט. ניתן לפשט ולומר, כי ישנן שתי נקודות זמן עיקריותמבחינתחברתהביטוח, לטיפול בנושא ההונאות: הנקודה הראשונה היא בעת מכירת הפוליסה (או ביצוע שינוי בתנאי הכיסוי). חיתום מדויק, אשר בו חברת הביטוח תיעזר במידע רחב ככל ), יוכל לעזור למבטחים לזהות מבוטחים בעלי סיכון Big Data( שניתן גבוה יחסית לביצוע הונאה. נקודתהזמןהשנייההיאבמועדהגשתהתביעה. מערךהתביעותשלחברות הביטוח כולל כלי ניטור, אשר תפקידם לזהות תביעות חשודות כהונאות. יש מגוון רחב מאוד של קריטריונים שחברות ביטוח מנטרות לזיהוי תביעות חשודות. למשל: אירועי תאונות עצמיות ללא עדים, תביעה מצד תובע סדרתי, חוסר התאמה בין דיווחים שונים שמסר התובע לגבי האירוע לגורמים שונים (למשל: בדיווח על התביעה לחברת הביטוח, ובבית החולים), ועוד. בעידן הטכנולוגי המתקדם כיום היקף המידעים הוא עצום. החל ממכשיר הסלולר, הרשתות החברתיות, פרישת מצלמות הרחוב ונתונים רבים במגוון גופים, שבעבר היו ידניים ולא נגישים, הפכו דיגיטליים ונגישים הרבה יותר. חברות ביטוח אשר ישכילו להשתמש במגוון מידעים ולהצליב ביניהם, יוכלו להפחית את עלות תביעות ההונאה טוב יותר, כאשר אלו עשויות להוות חלק הולך וגדל מסך עלות התביעות. האתגר הגדול הניצב בפני המבטחים בהקשר של הונאות ביטוח אינו רק בזיהוי מאפייני הונאות המוכרים מהעבר, אלא לנסות ולצפות מראש את אירועי ההונאה והסימנים המחשידים שלהם בעידן הפוסט קורונה, שכן יתכן בהחלט, שאירועי הונאה ומבוטחים אשר יבצעו תביעות הונאה בתקופה זו, יהיו שונים מאלו שחברות הביטוח נחשפו אליהם בעבר. אלון תמיר הוא אקטואר מוסמך, בעל משרד לייעוץ אקטוארי. בהכנת הכתבה השתתפה אורטל דרור. משבר הקורונה עשוי להגדיל משמעותית את מספר מקרי הונאות הביטוח חברות ביטוח אשר ישכילו להשתמש במגוון מידעים ולהצליב ביניהם, יוכלו להפחית את עלות תביעות ההונאה טוב יותר, כאשר אלו עשויות להוות חלק הולך וגדל מסך עלות התביעות מאת אלון תמיר