פוליסה - נובמבר 2020

54 / 2020 אלמנטר - נובמבר פוליסה www.polisa.news עוד מעט יגיע היום ונחגוג שנה לכניסתו לחיינו של "אישור קיום ביטוחים" רשות שוק ההון הביטוח (להלן: אק"ב) המחייב והבלעדי על בסיס הנחיות . זה בהחלט זמן טוב להסקת מסקנות, להצפת בעיות ולמתן והחיסכון המלצות לשינויים או תיקונים נדרשים. אני מוכר וידוע כמי שהתנגד לכל המהלךשלהפיקוח. לאהתנגדתי לעצם הרעיון או הצורך בסוג של סטנדרטיזציה של תחום אישורי של האק"ב. אולם טענתי ואני עדיין בדעה שאימוץ שיטה שנכונה במערכת ביטוחית זרה אינה פתרון נכון וישים במערכת שקיימת אצלנו. טענתי בעבר ואני עדיין בדעה שהדרך הנכונה היתה להתחיל ביצירת סטנדרטיזציה של פוליסות הביטוח, שאחריה ניתן יהיה בקלות ליצור סטנדרטיזציה גם באישורי הביטוח. אומנם, באמונתי ובהיותי אדם ריאלי, ברור לי שלא ניתן לחזור לאחור, אולם לשנות לשפר ולתקן תמיד אפשר ואפילו רצוי. מעבר לקושי הקיים לגבי האק"ב בהעדר סטנדרטיזציה של מערכי הביטוח הקיימים בשוק, האק"ב במצבו הנוכחי חוטא בעיקר בסגירתו לכל אפשרות של שינוי או התאמה. זאת, על ידי הצבת רשימות סגורות בשני התחומים המהותיים ביותר: . רשימת השירותים/עיסוקים המבוטחים היא רשימה סגורה שאיננה 1 מאפשרת התאמה לכל העיסוקים הקיימים ו/או האפשריים. לעניין זה מן הנכון היה לבטל למעשה את "נספח ג' – נספח השירותים" ולהסתפק בפירוט העיסוק הספציפי והנכון במסגרת קובית "אופי העיסקה" שבאק"ב. דבר זה עולה בקנה אחד הן עם הרצון של מבקש האישור לוודא שהפעילות נשוא ההסכם אכן הפעילות המבוטחת בפוליסה, ומצד שני למבטח יהיה ברור מה הפעילות אותה הוא מתבקש להחזיק בכיסוי ביטוחי ולוודא שהביטוח אכן מכסה פעילות זו. כמובן שיש לשנות את המלל בקוביות "אופי העיסקה" ו"מעמד מבקש האישור" בהתאם. . "נספח ד' - כיסויים נוספים בתוקף וביטול חריגים" הוא בעייתי יותר. 2 רשימת ההרחבות האפשריות על פי הנספח היא מצומצמת ביותר ואינה יכולה לענות על הצרכים של מבקשי האישור או של המבוטחים עצמם. קיימות בשוק הרחבות רבות מאוד שהן בשימוש יום יומי ומאושרות באופן שוטף על ידי המבטחים, אך אינן מופיעות ברשימה הסגורה של הנספח. התוצאה היא שנעשים נסיונות רבים לעקוף את הרשימה, ניסיונות אשר חלק מהמבטחים מעת לעת נכנעים להם ובחלק אחר עוקפים זאת על ידי החתמת המבוטחים על נוסחי הסכמים דרקוניים. לעיתים, עד כדי דרישה שדרישות הביטוח בהסכם "ייחתמו בפני עו"ד לאחר שהוזהר כדין". לאחר שהמבוטח בדק את העניין עם מומחים בתחום הביטוח הוא מאשר שביטוחיו עומדים בדרישות הביטוח שפורטו בהסכם. במקרים אלה, דרישות הביטוח שפורטו הן, במקרים רבים, כמעט מפרט יועצים מלא. הדבר מצביע על צורך מיידי לעדכן ולהרחיב את הרשימה כדי להתאימה ככל האפשר לצרכים היום יומיים של השוק. . בעיה קשה לא פחות ואולי אף יותר בהתייחס ל"נספח ד' - כיסויים 3 נוספים בתוקף וביטול חריגים" נובעת מעצם השיום והניסוח של ההרחבות השונות. ההרחבות נקובות בכותרת בלבד ללא נוסח מלא של הסעיף או ההרחבה. מכיוון שלא קיים בין חברות הביטוח נוסח אחיד של סעיפי ההרחבות, דבר המשאיר את מבקש האישור בחוסר ביטחון לגבי ההרחבה שאושרה אם היא מתאימה לצרכיו או לא, או אם בכלל זו ההרחבה שהנדרשת לו. בביטוחי 321 - ו 304,318 לצורך הדוגמה בלבד, אתייחס לסעיפים נקרא "הרחב שיפוי". הסעיף אינו מגדיר מי הצדדים 304 חבויות. סעיף הרלוונטיים לעניין השיפוי. בניגוד לסעיפים רבים אחרים המתייחסים במפורש ל"מבקש האישור" או ל"אחרים שיש לנקוב בשמם", הסעיף שתוכנו קרוב למדי לסעיף שיפוי 321 הזה שותק. לעומתו, קיים סעיף מקובל, אך הוא אינו מוגדר כסעיף שיפוי. כך אנו מוצאים בשוק מי ("מבוטח 318 ביחד עם סעיף 304 שדורש מהמבטחים לאשר את סעיף נוסף – מבקש האישור") שכן, לפי פרשנותו זהו סעיף השיפוי הנכון . מכיוון שמדובר בגורמים כלכליים מאוד 321 ואיננו מוכן לקבל את סעיף כבדים, מבטחים רבים נכנעים לדרישה. הפתרון הוא בניסוח מלא ונכון של ההרחבות השונות, כדי שמשמעותן תהיה ברורה לכל הצדדים. כך גם יימנע אולי הצורך במלחמות וכיפופי ידיים מיותרים וחזרה למעשה למצב הכאוטי אותו האק"ב מנסה למנוע. יש לזכור שאנחנו חיים בעולם דינמי ומשתנה וענף הביטוח אינו חריג ואולי אף בין המובילים. הדבר מתבטא בביטוחים חדשים ובהתאמות לצרכים המשתנים של השוק. על כן גם הרשימות של הנספחים חייבות להיערך נכון, להיות דינמיות ולהתאים את עצמן גם כן. נראה שהדרך הנכונה לכך, דרך שתאפשר לשוק לחיות להתפתח ולפתור את כל הבעיות הקיימות ואשר יתעוררו בעתיד, היא הקמת ועדה קבועה במסגרת הפיקוח, בה ישתתפו נציגים של כל הגורמים המעורבים, אשר תתכנס אחת לתקופה מוגדרת מראש ותדון בבקשות, דרישות ושינויים שעולים מהשטח ותנסה לתת להם פתרונות. ללא התאמות ושינויים כדי לענות על צרכי השוק, המצב ילך ויתדרדר ונגיע בסופו של דבר לאותו מקום בו היינו עם אישורי הביטוח הקודמים. אישורי הביטוח – שנה אחרי מאת גדעון ארמן , יועץ ביטוח ללא התאמות ושינויים כדי לענות על צרכי השוק, המצב ילך ויתדרדר ונגיע בסופו של דבר לאותו מקום בו היינו עם אישורי הביטוח הקודמים