פוליסה - נובמבר 2020

56 / 2020 אלמנטר - נובמבר פוליסה www.polisa.news מוצרי ביטוח פרמטריים מתפתחים במהירות ברחבי העולם. הם תוארו העולמי כ"פתרון אלגנטי Clyde & Co על ידי משרד עורכי הדין לחששות העברת סיכונים" וזוכים להערכה כחלופות אטרקטיביות וכשיפורים לפוליסות ביטוח מסורתיות. פוליסות ביטוח בריאות תאונות הן בעיקרון פוליסות פרמטריות. המבטח ישלם את סכום הביטוח בקרות מחלה קשה הכלולה ברשימת המחלות או האירועים הבריאותיים וכן פוליסת תאונות תשלם את סכום הביטוח במקרה של שברים, כוויות, אשפוז בבית חולים כתוצאה של תאונה וכדומה. הביטוח הפרמטרי לא היה מקובל עד כה בעולם הביטוח הכללי עסקי. העולם החל לאמץ תוכניות ביטוח פרמטריות גם בתחום הביטוח הכללי אולם פוליסות כאלו עדין לא נמצאות על המדף בישראל. מהו ביטוח פרמטרי? מילון אוקספורד מגדיר את התואר פרמטרי כ"מתייחס או מתבטא במונחים של פרמטר או פרמטרים" כשמדובר בביטוח, פירוש הדבר שהכיסוי מופעל על ידי פרמטר - כלומר מדד או אינדקס, שקל לקבוע .תשלום מוסכם מראש עבור תביעה מובטח עם התרחשות אירוע מעורר, אשר צריך להיות פרמטר מוגדר מראש או מדד הקשור לחשיפה הספציפית של המבוטח. באופן כללי, זו תוכנית ביטוח שמופעלת, ו/או משולמת בפשטות מאוד באמצעות מדד וללא מילים. דוגמה בביטוח נסיעות: אם מבוטח רוכש פוליסת ביטוח נסיעות פרמטרית לפני ביצוע טיסה - אם הטיסה מתעכבת בפרק זמן ארוך מהמוגדר בפוליסה (נניח שעה) המבוטח יקבל תשלום אוטומטי וקבוע מראש. המבטח יקבל מנמל התעופה מידע על זמני ההמראה ובמידה שהיה איחור של יותר משעה, הוא יעביר למבוטח את הסכום הנקוב בפוליסה ללא דיון. כיצד קובעים את הפרמטר או סף האינדקס? האירוע המבוטח צריך להיות מקרי ומבטחים צריכים להיות מסוגלים , "כל פרמטר או מדד המשמשים כבסיס Swiss Re לדגם אותו. על פי לביטוח הפרמטרי חייבים להיות אובייקטיביים (כלומר, ניתנים לאימות באופן עצמאי), שקופים ועקביים ”.סף הפיצוי נקבע בדרך כלל כך שאירוע מגיע לדרגת הסיכון שקבע המבוטח. לדוגמה, למבוטח מגדיר ויותר. בכל סערה 4 קבלת פיצוי אם אירע ציקלון טרופי בקטגוריה המבוטח יקבל את סכום הביטוח הרשום בפוליסה. חשוב 4 בקטגוריה לציין, כי לא המבטח וגם לא המבוטח מסוגלים להשפיע על קרות האירוע או על דיווחו. זו הסיבה שמדדים סביב מזג האוויר ואירועים אשר כל כך פופולריים בביטוח פרמטרי. Acts of God- ניתנים להגדרה כ לדוגמה, עסקים יצרניים המשווקים את תוצרתם על גבי ספינות או אסדות השטות בנהר. אם פני המים יהיו נמוכים מסף מסוים (אירוע באירופה עקב עצירת הגשמים) לא ניתן להשיט 2018 שהיה בשנת אוניות בנהר או אי אפשר להטעין אותן במלוא הנפח עקב רדידות המים. אירוע כזה גורם לעסקים היצרניים והמשווקים הפסד שניתן לבטחו תחת פוליסה פרמטרית. ה י צ ר נ י ם והמשווקים יודעים להעריך את הנזק שיגרם להם עם ירידת מפלס הנהר. אילו לקוחות מתאימים ביותר למדיניות פרמטרית? הביטוח הפרמטרי נותן פתרונות ביטוחיים פשוטים לחקלאים באזורים מרוחקים של מדינות עולם שלישי. הביטוח שילם, ללא הוכחת נזק, במקרה שהוכרזה בצורת או אירע שיטפון. כך יכול החקלאי להבטיח את כלכלת המשפחה ולקבל אפשרות לזריעה נוספת של גידולים. היקף פתרונות הביטוח הפרמטרי הולך וגדל ומשתכלל. בתחילה ניתן כיסוי ביטוחי לסיכוני טבע, רעידות אדמה וחשיפה למזג האוויר, אך התעשייה עושה כעת צעדים גדולים לספק ביטוח עבור הפרעה בפעילות העסקים (אובדן רווחים) שאינם תוצאה של נזקים פיזיים. במה שונה התביעה בין פתרונות ביטוח מסורתיים לפתרונות פרמטריים? תהליך התביעה הוא אחד החלקים המרתקים והמושכים ביותר בפתרון פרמטרי. בעוד שתביעות שיפוי מסורתיות יכולות להימשך חודשים או שנים, בהתאם להערכת התאמת ההפסד ולמורכבות ההפסד, ניתן לשלוח תשלום בעת הפעלת מדיניות פרמטרית תוך ארבעה שבועות. אין צורך בהתאמת הפסד בפתרונות פרמטריים, כל עוד האירוע או המדד נקבעים, בדרך כלל על ידי גורם צד שלישי כמו המרכז הלאומי לרעידות אדמה או סוכנות מזג אוויר. מדוע סוכנים צריכים להיות מעוניינים בפתרונות פרמטריים? זה כלי נוסף בארגז הכלים של הסוכן. מטרת הסוכן היא להעביר את הסיכון של הלקוח למבטח על מנת לספק למבוטח שקט נפשי והמשכיות עסקית. הסוכן צריך לספק למבוטח פוליסה עסקית איכותית ולשפר את היקף הכיסוי הביטוחי בפתרון פרמטרי. לדוגמה – לערוך פוליסה לביטוח אבדן רווחים מסורתית ולהרחיב את הכיסוי הביטוחי כדי לכלול גם פיצוי פרמטרי, אם הייתה הפרעה עסקית או אובדן רווחים כתוצאה של מגיפה (ללא אירוע של נזק פיזי לרכוש). היכן צריכים סוכני הביטוח ומנהלי הסיכונים להתחיל לבחון פרמטרים? כאשר שוקלים פתרונות פרמטריים, הסוכנים זקוקים להבנה טובה וניתוח של המודל העסקי של העסק המסחרי המבוטח. דרישות הנתונים של פרמטרים מורכבות יותר ומכיוון שהכיסוי נוטה להיות רחב יותר, הוא יכול להיות יקר יותר. ביטוח פרמטרי – מוצר ביטוח שתעשיית הביטוח בישראל צריכה לאמץ מאת ישראל גלעד מדוע סוכנים צריכים להיות מעוניינים בפתרונות פרמטריים? מטרת הסוכן היא להעביר את הסיכון של הלקוח למבטח על מנת לספק למבוטח שקט נפשי והמשכיות עסקית