38 / 2022 נובמבר פוליסה www.polisa.news עדכון אישור הביטוח האחיד – עיון והתייחסות רשות שוק ההון הביטוח לאחר כשלוש שנים יצא לאחרונה תחת ידי (הרשות) עדכון משמעותי ומקיף לאישורי הביטוח (אק"ב) והחיסכון . לטעמי, ולא הסתרתי זאת, היה על 2019 שנכנסו לתוקף בסוף שנת הרשות לעשות זאת הרבה יותר מוקדם. כאשר כופים על ציבור חוזר בסגנון של "אני החלטתי ורק כך תנהגו", ללא מתן אפשרות כלשהי לגמישות בשום תחום, שהרי קיים כאן איסור מפורש לחרוג מהמפורט, חייבת להיות רגישות והענות לפתרון בעיות או לבקשות שינויים שמתעוררות, בזמינות ובנכונות רבה הרבה יותר. אעיד על עצמי שכבר לפני שנתיים העליתי בעצמי, וגם באמצעות , אין ספור בקשות והערות לשינויים שיקלו את לשכת סוכני הביטוח השימוש באק"ב, ואינני היחיד, אך לא ראיתי שום התייחסות לכך עד כה. אבל, כמו שאומרים, מוטב מאוחר מאשר אף פעם. המסמך המסורבל הסתבך עוד יותר הבה נבחן את השינויים שנעשו בחוזר המעודכן. הדבר הבולט ביותר ממבט ראשון על האק"ב החדשים הוא התוספות של עמודות ופרטים נוספים נדרשים למילוי, אשר הופכים מסמך שמלכתחילה היה מאד מסורבל וקשה למילוי, לעוד יותר מורכב, מסורבל ומסובך. חבל, כי חלק משיפור צריך להיות גם פישוט הטופס והפיכתו לקל, נגיש ומובן לכל אחד, טופס שכל אחד הפועל בענף יוכל לטפל בו בעצמו ללא צורך במומחים מקצועיים. למשל, לא ברורה הסיבה או הצורך בעמודה חדשה לעניין ההשתתפות העצמית. שימוש בעמודה זו מהווה בעיה הן למבטחים והן למבוטחים. הוספת העמודה מסרבלת עוד יותר את הטופס העמוס ממילא, וחבל. טוב שנקבע לגבי עמודה זו כי אין חובה להציגה, ואני מניח שאכן לא יהיה בה שימוש רב. עמודה נוספתשנוצרה היא "גורמים נוספים הקשורים למבקשהאישור". גם עמודה זו היא מיותרת ורק יוצרת סרבול נוסף של המסמך. עדיף היה לאמץ את דעת או חוכמת ההמון ולאפשר הוספת גורמים אלה במסגרת "מבקש האישור" כפי שממילא מתבצע בפועל גם באק"ב הקיימים. לעיתים קבלת הנוהג שמתבסס עדיפה על תוספת וסרבול מיותר שאמור לעקוף זאת. שינוי יפה ונכון הוא במתן האפשרות להוצאת אק"ב ל"הסכמה לעריכת ביטוח". זה בהחלט נושא בעייתי שהיה חסר, במיוחד במצבים של השתתפות במכרזים בהם צריך להביא התחייבות כזאת. שינוי נוסף, ולדעתי החשוב ביותר מבין כל השינויים שנערכו באק"ב, הוא הוספת דרישה לפירוט "העיסוק המבוטח" בקובייה של אופי העסקה. חבל מאד שלא לקחו את הצעד הזה עד הסוף, שכן על ידי הגדרה חופשית של העיסוק המבוטח, מתייתר למעשה הצורך בנספח ג' "נספח השירותים". שכן נספח זה, עד כמה שלא יעודכן (והוא אכן עודכן), אף פעם לא יוכל להכיל את כל הגדרות העיסוק האפשרויות והקיימות בשוק, בוודאי בשוק משתנה ודינמי כמו זה בו אנו חיים. תוספת חשובה שהייתה חסרה מאד באק"ב הקיימים היא הנושא של "התאריך הרטרואקטיבי" בהתייחס לפוליסות על בסיס הגשת תביעה. אבל המקום שנמצא לציון התאריך הוא ממש לא נכון, לא במקום ולא ברור למה נבחר המיקום הזה. הצבתו כתחליף ל"תקופת הביטוח" יכולה ליצור מצב בעייתי שבו במקום תקופת הביטוח, החשובה עשרות מונים יותר למבקש האישור, ירשם התאריך הרטרואקטיבי בלבד, שהוא לחלוטין אינו בא בשום מקרה במקום תקופת הביטוח. המקום הנכון להציב נתון זה הוא במסגרת נספח ד' "כיסויים נוספים", כמו ההרחבה ל"תקופת גילוי" שמתייחסת גם היא לאותם ביטוחים. בנוסף, לא ברור לי מדוע הוכנס נושא זה גם באק"ב לעבודות קבלניות, שכן בביטוח זה אין מקום להרחבה זו בהיותו ביטוח על בסיס אירוע. בנספחים יש להסתפק בהגדרות הכלליות ולהימנע מפירוט מיותר ועכשיו לנספחים. בשני הנספחים נעשו שינויים רבים שרובם בהחלט משפרים את האפשרויות העומדות בפני ממלאי הטפסים. בנספח ג', "נספח השירותים", נעשה סדר מסוים, בוטלו כפילויות ונוספו הגדרות נוספות רבות. עם זאת, וכפי שציינתי לעיל, לדעתי ניתן לוותר לחלוטין על נספח זה ולהסתפק בהגדרה חופשית של העיסוק המבוטח. מכיוון שברוח הדברים בכל מערך האק"ב מתבטא גם רצון לשמירה על חברות הביטוח בפני עצמן, יש בזה תרומה חשובה גם לטובת עניין זה, שכן כך הן תוכלנה לדעת באמת מה העיסוק אותו הן נדרשות לבטח ואם הדרישה של מבקש האישור אינה חורגת מהאמור בפוליסה. התבססות על ההגדרות הקשיחות שבנספח זה, אינה מאפשרת זאת תמיד. נספח ד' "הרחבות נוספות וביטול חריגים" הוא הנספח המהותי יותר בעיני ונראה שבהחלט נעשית פה עבודה רצינית של שינויים והתאמות של הסעיפים וההרחבות השונות. נוספה הבהרה שבהחלט היתה (הרחב שיפוי). עם זאת, נראה שיש עדיין כפילות בין 304 חסרה לסעיף .321 סעיף זה לסעיף (מבוטח נוסף) הדרישה לפרטי 318 (ויתור על שיבוב) ו- 309 בסעיפים נשוא ההרחבה, דרישה שעוד הורחבה והופרטה בנספח החדש, יוצרת קושי רב בהתנהלות הרגילה ויש צורך לאפשר להימנע מצורך זה ולציין את נשואי ההרחבה בהכללה. למשל, כאשר מדובר בבית משותף שיש להכניס ויתור לטובת דיירי הבית, הרי לא סביר לרשום את כל פרטיהם של הדיירים ויש להסתפק ברישום "דיירי הבית"; או לאפשר לנותן שירות שרוצה להכניס את מזמיני השירות, המשתנים מאירוע לאירוע, לרשום "מזמיני השירות" וכד'. כלומר, יש לאפשר להסתפק בהגדרות כלליות יותר ולהימנע מהצורך ברישום כל הפרטים הנדרשים דבר שממילא בפועל אינו מתבצע וכנראה גם לא יתבצע בהמשך. • העדכון לאישורי הביטוח שהוציאה רשות שוק ההון מכיל תוספות שמקשות על מילוי הטפסים ונספחים גדושים בהגדרות ופרטים • טוב תעשה הרשות אם תמנה ועדה מקצועית שתדון בצרכים העולים מהשטח ותמליץ על השינויים, ההרחבות והתיקונים הנדרשים 56 בעמוד מאת גדעון ארמן
RkJQdWJsaXNoZXIy MjgzNzA=