7 / 2022 נובמבר כיצד ייראה השקט שאחרי הסערה? , כך נראה, היא שנת ההתפכחות. לאחר רכבת ההרים של 2022 שנת , התרסקות 2019 , שהתאפיינו בגאותבשוקההון בשנת 2019-2021 השנים הביאה 2022 ,2021 וההתפרצות של שוקי ההון ב- 2020 בשנת הקורונה - עימה הפסדים בכל החזיתות. הפסדים חיתומיים בכל תחומי הביטוח יחד עם ירידות בשוקי ההון יצרו את הסערה המושלמת, ששינתה את כללי המשחק. חברות הביטוח ביצעו כולן העלאות תעריפים בביטוחים האלמנטריים, אולם בביטוחי הבריאות העלאת תעריפים אינה אפשרית בטווח הקצר, וכך גם בביטוחי החיים וחא"ט. יכתיבו את התעריפים של 2022 לא מן הנמנע כי תוצאותיה הקשות של ,2022 מוצרי הבריאות החדשים שאמורים להיות מושקים בדצמבר .רשות שוק ההוןבהתאם לרפורמה של עליית התעריפים באלמנטרי נעשתה עד כה בעיקר בביטוחי הרכב. מגמה . התוצאות הקשות של 2023 זו צפויה להימשך ואף להחריף במבטחי המשנה על רקע ההוריקן איאן, המלחמה באוקראינה, ואינפלציה עולמית שעשויה לדרדר את העולם למיתון מתמשך, יוצרות לחץ על מבטחי משנה להעלות את תעריפי הביטוח. הדבר משליך באופן מידי על שוק הישראלי, וצפוי לייקר עוד יותר, כבר בראשית , את כל תחומי הביטוח, בעיקר רכוש 2023 ורעידת אדמה. עליית הריבית, שמוציאה הון מתעשיית ביטוח המשנה, גם מייקרת את ההון הנדרש מחברות הביטוח, וצפויה להקשות עוד יותר על יצירת שיווי משקל חדש בענף. מי שמרוויח בטווח הקצר ממגמה זו של עליית תעריפי הביטוח הם סוכני הביטוח, שחווים גידול בעמלה, וירידה בתחרות מצד הביטוחים הישירים שלחצו את המחיר מטה. חברות הביטוח שבו להעדיף את מי שמביא את הלקוחות הטובים, במחיר ראוי – סוכני הביטוח. בינתיים, על פי עדויות שהגיעו , קצב ההצטרפות של סוכנים לבתי סוכן הואט קמעה, אולם פוליסהל רכישת התיקים נמצאת בעיצומה, וחלק הולך וגדל מסוכני הביטוח כבר לא נמצא בקטגוריית סוכנים קטנים-בינוניים, אלא סוכנויות גדולות או סוכנים שעובדים דרך בתי סוכן. לחברות הביטוח הדבר פחות נוח מבחינה עסקית, אך למרות העלות הגבוהה יותר של סוכנות גדולה, הדבר גם חוסך לחברות הביטוח את הצורך לפעול מול אלפי סוכנים, ולפחות במישור הביורוקרטי-תפעולי – הדבר מקל עליהן. שינויים טקטוניים לאחר שחברות הביטוח יחזרו לשגרה וישובו לרשום רווחים אחרי , הן חייבות להשקיף באומץ לעתיד הלא רחוק, 2022 ההתרסקות של ולהתחיל להיערך לשורת שינויים טקטוניים שצפויים להתרגש על ענף הביטוח. וחשש למיתון גלובלי סיכוני אינפלציה עולמית בטווח הקרוב ביותר – שישפיעו על החברות בצורה ישירה ועקיפה. . חורפים סוערים יותר סיכוני אקלים בטווח הקצר, הבינוני והרחוק – מייצרים סיכונים רבים יותר לחברות הביטוח, באופן שהן לא יודעות להעריך (וכנראה שגם אף אחד אחר). כך שלצד שיעור הסיכון הגדל, גם אי הוודאות גדלה משמעותית. – מתחת לפני השטח מבעבעת תעשיית הרכב האוטונומי. הרכב האוטונומי בשלב זה לא ניתן להעריך מתי המהפך בשוק הרכב יבוא לידי ביטוי על פני השטח, אולם זו תהיה מהפכה שתיאלץ את חברות הביטוח לחשוב מחדש על כל העסק. הסיכון הכולל בתחום הרכב צפוי לרדת משמעותית, וכך גם הפרמיה. היות וחלק ניכר מתעשיית הביטוח מושתת על ביטוחי הרכב, חברות הביטוח יהיו חייבות לקחת בחשבון ירידה משמעותית בנפח פעילותן הכולל. הביאה עימה טלטלה גם בחזית הסייבר. חל גידול עצום 2020 – סייבר ניכר במספר התביעות, הפרמיה עלתה בהתאם, והדבר הקשה על הסוכנים לצרף מבוטחים חדשים למוצר, שהצורך בו עדיין לא ברור לכולם. אם בעבר נתפס הסייבר כאוקיינוס כחול, כיום הוא יותר דומה לאגם. ימים יגידו לאן השוק יילך מפה ואילך. – תעשיית האינשורטק מהפכת האינשורטק עברה אף היא מהפך בשנים האחרונות. משאיפה לכבוש את ענף הביטוח ולייצר (חדשנות משבשת, מילת קוד Disruption להרס השוק הקיים ובניית שוק חדש תחתיו), חברות האינשורטק ברובן שמו לעצמן מטרה להשתלב בפעילות הקיימת של חברות הביטוח. זו הזדמנות שחברות הביטוח חייבות לאמץ. ישנם גופים פיננסיים וגופים טכנולוגיים רבים, שרק ממתינים לשעת כושר להתפרץ לדלת הפתוחה של ענף הביטוח. חברות אלו עשויות לכבוש נתחים גדולים מהתעשייה. את הג'יני הזה כבר לא ניתן יהיה להחזיר למנורה. – לחברות הביטוח היה תפקיד מכריע בהתפתחות של כלל אתגר המניעה ענפי המשק במאות השנים האחרונות. היכולת לאפשר ליזמים ולחברות להעביר את הסיכונים לגופים שלישיים הייתה מרכיב מכריע בצמיחה של כל עסק – מקטן, גדול ועד ענק. כעת בשלו התנאים לכך שחברות הביטוח יהיו גורם שלא רק מפצה על התממשות סיכון, אלא גם מונע אותו. בדומה לכך שענף ביטוח הבריאות מתהדר (ובצדק רב) בכך שהוא מציל חיים, כך גם יכולים וצריכים לעשות כל ענפי הביטוח. טכנולוגיות להגברת הבטיחות צריכות להיות היום חלק מכל פוליסת ביטוח רכב. טכנולוגיות למניעת נזקים צריכות להיות חלק אינטרגלי מכל פוליסת דירה. כלל ביטוחי החיים צריכים לכלול רכיב שמאפשר למבוטחים שמעוניינים בכך לבצע בדיקות שעשויות לגלות בזמן מחלות קשות ולטפל בהן בשלב מוקדם ככל האפשר. חברות הביטוח הן היחידות שיש להן גם את האינטרס, וחשוב מכך – גם את היכולת לקחת את האנושות צעד אחד קדימה. זו עשויה וצריכה להיות 2020- הבשורה שלהן לחברה. בכך יהפכו הגשמים השוטפים של סערות לגשמי ברכה. 2022 פרמיה פוליסה www.polisa.news מאת אורי לביא-פלג • אחרי הקורונה והוריקן איאן ועל רקע המשבר העולמי בשוקי ההון ניצב שוק הביטוח בפני שינויים מרחיקי לכת • סיכוני האקלים, האינפלציה העולמית, הרכב האוטונומי, הסייבר והאינשורטק הם אתגרים הניצבים לפתחן של חברות הביטוח – שיכולות למנף את הקשיים ולהצעיד את האנושות קדימה
RkJQdWJsaXNoZXIy MjgzNzA=