שיחת פוליסה עם שרון דונסקי, סמנכ"ל ומנהלת פיתוח מוצרים, הראל ביטוח ופיננסים: על רקע המוצרים האחידים שנקבעו על יד הרגולציה, צפוי שחברות הביטוח יתמקדו בשירותים הנלווים לתנאי הביטוח האחידים

תחום ביטוחי הבריאות הוא אחד מענפי הביטוח החשובים ביותר, שפשוטו כמשמעו – מצילים לא פעם את חיי המבוטח. כתוצאה מכך – הם חווים שינויי רגולציה בקצב מואץ. במקביל לשינויי הרגולציה, חלות בעולם הרפואה התפתחויות משמעותיות במישור התרופות והטכנולוגיות החדשניות, שמייקרות מאוד את הרפואה.

שרון דונסקי, סמנכ"ל ומנהלת פיתוח מוצרים, הראל ביטוח ופיננסים, סוקרת את השינויים שמעצבים את ענף ביטוחי הבריאות ונותנת שורת תחזיות לגבי עתיד הענף.

האם, בראייתך, שינויי הרגולציה התכופים בעולם ביטוחי הבריאות הם לטובת המבוטחים?

דונסקי: ביטוחי הבריאות הפרטיים מספקים הגנה פיננסית ומענה לצרכים רפואיים משמעותיים, תוך הבטחת יציבות לטווח הארוך. חשיבותם מתחדדת מעצם היותם של ביטוחי הבריאות הרבה מעבר לכיסוי ביטוחי הכולל מענה כלכלי, אלא כוללים גם מענה שירותי רחב של סיוע, הכוונה, ליווי רפואי מקצועי, זמינות לטיפולים רפואיים שונים ועוד.

אכן, תחום הבריאות בכללותו, על נגזרותיו, נמצא זו תקופה ממושכת על סדר היום הציבורי. הרגולציה פועלת לחיזוק המערכת הציבורית ולצד צעדים אלו, מתחדד הצורך בקבלת הגנה משמעותית וערך מוסף גבוה במסגרת פוליסות הבריאות הפרטיות. המשמעות היא כי ביטוחי הבריאות הפרטיים הנם חלק מהפתרון לבעיות מערכת הבריאות, למשל כפי שמתבטא בהוראות חוק ההסדרים האחרון בנוגע לביצוע ניתוחים פרטיים בישראל. בהמשך לכך, שינויי הרגולציה התכופים במסגרת פוליסות הבריאות הפרטיות משפיעים בכמה כיוונים.

מצד אחד, המבנה המתחדש כל שנתיים של הכיסוי הביטוחי, מאפשר לשנות ולשפר את הכיסוי הביטוחי הקיים למבוטח, כך שיתאים להוראות הרגולציה וההתפתחויות העדכניות של הרפואה והטכנולוגיות. מבחינה זו, המבוטח מחזיק מוצר עדכני כל העת. מצד שני, השינויים התכופים, משפיעים על יציבות הכיסוי הביטוחי ולעיתים אף על העלויות הקיימות. על כן, נדרש לאזן כל העת בין הצורך והתועלת בעת קביעת הוראות חדשות, לצד חיזוק המחוייבות והיציבות שהינם העוגן בביטוח הבריאות ובכך שימשיך לתת מענה מקיף ועדכני למבוטח בעת אירוע רפואי.

אחת הטענות שנשמעות כלפי הביטוחים הפרטיים היא שהם פוגעים במערכת הרפואה הציבורית. כיצד את רואה את ההשפעה של הרפואה הפרטית על המערכת הציבורית?

דונסקי: מערכת הבריאות הציבורית בישראל היא טובה בקנה מידה בינלאומי. בכל הקשור במדדים של תוחלת חיים, תוחלת חיים בבריאות טובה ותמותה, ישראל נמצאת במקום גבוה ביחס למדינות הOECD. לצד זאת בכל הנוגע לתשתיות ומדדים כגון, שיעור מכשירי MRI, שיעור רופאים ואחיות, שיעור מיטות אשפוז ושיעור ההוצאה הלאומית לבריאות, ישראל הנה מתחת לממוצע מדינות ה-OECD. בשנים האחרונות בוצעו צעדים שונים להגדלת תקציב מערכת הבריאות. יחד עם זאת, מערכת ציבורית מקיפה ככל שתהיה, אינה יכולה לתת מענה מספק לכלל הצרכים הרפואיים ולעמוד בקצב ההתפתחות של הטכנולוגיות הרפואיות.

אני סבורה שביטוחי הבריאות הפרטיים הנם חלק מהפתרון לבעיות מערכת הבריאות, בטח כאשר שומרים על איזון נכון בין העולמות. המערכת הפרטית מסייעת למערכת הציבורית בין היתר, על ידי וויסות ביקושים והקטנת העומסים הקיימים במערכת הציבורית, לצד מתן מענה לטכנולוגיות וטיפולים חדשניים שאינם ניתנים במערכת הציבורית. הביטוחים הפרטיים, מאפשרים קיצור זמני המתנה לחלק מהתחומים – זמני המתנה לניתוח, לרפואת מומחים ולעתים אף לבדיקות אבחנתיות. כמו כן במקרים בהם ביטוחי הבריאות הפרטיים משלימים את המערכת הציבורית נוצר איזון אופטימאלי בין מימוש הזכאות במערכת הציבורית לצד מתן מענה פרטי למה שהמערכת לא כוללת. דוגמא לכך הנם מוצרים משלימים לשב"ן בעת ביצוע ניתוח פרטי שמאפשרים מתן כיסוי מלא לביצוע ניתוח פרטי, בעלות מופחתת, לאחר מיצוי הזכאות בשב"ן. מבנה זה המשלב בין היכולות של המערכת הציבורית והמענה של הביטוח הפרטי, ממחיש את החשיבות של שני הרבדים הפרטי והציבורי ומימוש המיטב מכל אחד מהם.

ענף הרפואה מתאפיין בעליית מחירים בקצב מאוד גבוה, בעיקר במישור התרופות והטכנולוגיות החדשות. כיצד זה משפיע על היכולת של חברת ביטוח לבנות ולתמחר מוצרי ביטוח בריאות?

דונסקי: עולם הרפואה מתפתח במהירות וחלק בלתי נפרד מהתפתחות זו הן הטכנולוגיות החדשות, אשר תורמות באופן מהותי לטיפול הרפואי. הדבר מתבטא בכיסויים ביטוחיים שונים – בין היתר בביטוח תרופות, טכנולוגיות מתקדמות, טיפולים מחליפי ניתוח ועוד.

מסיבות אלה ומתוקף אופיים של מוצרים אלו, ניתן בתכניות בריאות לעדכן את התעריף למבוטחים קיימים, בכפוף לאישור של רשות של ההון.

בפוליסות הבריאות החל משנת 2016, תקופת הביטוח מתחדשת כל שנתיים ולמעשה באופן זה ניתן מענה וקיימת גמישות גבוהה יותר לעדכון תנאים ותעריפים, ככל שנדרש, בין היתר עקב אירועים חריגים או אינפלציה רפואית משתנה מעבר לציפיות.

דוגמה לכך הוא ביטוח לטיפולים בטכנולוגיות מתקדמות בארץ ובחו"ל בהראל אשר נותן מענה לעולם המשתנה והמתקדם. המוצר שהושק לראשונה בהראל, כולל כיסוי לטיפולים בטכנולוגיות רפואיות מתקדמות בארץ ובחו"ל, על פי תקציב גבוה ומתחדש למבוטח, ללא רשימה מוגבלת של טכנולוגיות, כך שהכיסוי הביטוחי הנו בחזית הרפואה המתחדשת כל העת. היקף הכיסויים בתכנית האמורה נותן מענה לאתגר החדשנות בתחום הבריאות, לצד מתן כלי אפקטיבי למבוטחים לטווח הארוך.

במבט לטווח ארוך – כיצד את רואה את ביטוחי הבריאות בעתיד הקרוב והרחוק?

דונסקי: בימים אלו אנו בתהליכים של יישום והטמעת הרפורמה החדשה. השלמת יישום הרפורמה אמור להסתיים בעת חידוש תכניות הבריאות ביוני. מבחינה זו, העתיד הקרוב בתחום זה, ישקף את תוצאות הרפורמה החדשה בבריאות מתוקף הוראות רשות שוק ההון וחוק ההסדרים.

בהמשך לכך, בעתיד הקרוב תגדל החשיבות של מוצר ניתוחים משלים שב"ן, כמוצר שמאפשר לקבל תמורה מלאה הן עבור הכיסוי הציבורי והן עבור הביטוח הפרטי, לצד קבלת מענה מלא לאירוע ביטוחי.

בנוסף, מאחר שעלות ביטוח משלים שב"ן נמוכה מביטוח ניתוחים "שקל ראשון", הדבר מאפשר בטווח הקצר והארוך, להציע למבוטחים באותו התקציב, מוצרים נוספים שיסייעו בעת אירוע רפואי. ומכאן שהתפתחות של מוצרים משלימים נוספים, הנה רק עניין של זמן. כמו כן, על רקע המוצרים האחידים שנקבעו על יד הרגולציה, צפוי שחברות הביטוח יתמקדו בשירותים הנלווים לתנאי הביטוח האחידים, כפי שאנו רואים זאת בהראל – תנאי הביטוח הנם חלק מהמעטפת הכוללת של הכיסוי הביטוחי. כמו כן, מתוך מחויבות לערכי חדשנות ומענה לסביבה המשתנה, צפויה המשך השקעה בכלים דיגיטליים במטרה לייצר למבוטחים ולסוכנים פתרונות פשוטים.

בטווח הארוך, מערכת הבריאות תידרש לקבל מקום גבוה בסדרי העדיפויות התקציביים. זהו אתגר משמעותי. ככל שתהיה השקעה נכונה במשאבים ובשמירה על איכותה הגבוהה של המערכת הציבורית, ייטב לכולנו. לצד זאת, השקעה עתידית ככל שתהיה, תתקשה להתגבר באופן מלא על הביקושים הגדלים לשירותי בריאות ועל ההתפתחויות הרפואיות המתקדמות. על כן, הצורך בביטוחי בריאות פרטיים, ימשיך להיות משמעותי ונדרש, על ידי הבטחת יציבות של כיסוי לטווח הארוך ומתן מענה וערך מוסף למה שניתן במערכת הציבורית.