קביעת מחיר מקסימום לחלפים: פגיעה במבוטחים ובמוסכים או יישום החובה הקבועה בחוק לצמצום הנזק?

ההחלטה של ביטוח ישיר להגביל את תגמולי הביטוח לפי ערכם של החלפים מהספק של החברה עוררה עניין רב בקרב חברות הביטוח, ותגובות סוערות מצד שמאים ומוסכים. מדובר במהלך שנועד לתת מענה לאחד הגורמים המרכזיים שמובילים לעלייה בתביעות בתחום ביטוחי הרכב, ובהתאם – לעליה בפרמיות.

מצד השמאים נטען כי החברה מערערת על השמאות, אך לא בהתאם למנגנון שמאי מכריע שנקבע. מצד המוסכים נטען כי החברה פוגעת בחופש העסקי שלהם וכופה עליהם נהלים של מוסך בהסדר.

גורם בכיר בענף ציין כי המהלך נוגד לכאורה את "הוראות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), תשמ"ו-1986", בהן נקבעו דרכי הפיצוי הבאות: "המבטח יוכל, על פי שיקול דעתו, לבחור בין דרכי הפיצוי הבאות: תשלום ערך הנזק או האבדן במזומן, תיקון הרכב, החלפתו ברכב מסוג ואיכות דומים או החלפת חלק ממנו".

כלומר, הטלת מגבלה על "ערך הנזק" אינה מתיישבת עם התקנות. ההוראות קובעות כי החברה יכולה רק להיטיב עם הלקוח, לא לפגוע בו (להגביל את התשלום של הפיצוי).

מנגד, בביטוח ישיר מסרו לפוליסה (ראו תגובת החברה במסגרת) כי המהלך חוקי לחלוטין: "לפי סעיף 61(א) לחוק חוזה ביטוח, המבוטח חייב בהקטנת הנזק, לרבות על ידי יישום הנחיות שנותנת לו חברת הביטוח לשם כך. השמאי והמוסך הם שלוחיו של המבוטח, ולכן חבים לסייע לו בקיום חובתו להקטנת הנזק".

לא ברור האם החברה קיבלה את אישור רשות שוק ההון למהלך. כך או כך – בחברות הביטוח ממשיכים לעקוב אחר ההתפתחויות.

תגובת ביטוח ישיר: המבוטח חייב בהקטנת הנזק לרבות על ידי יישום הנחיות שנותנת לו חברת הביטוח

ביטוח ישיר מוסיפה: השמאי והמוסך הם שלוחיו של המבוטח, ולכן חבים לסייע לו בקיום חובתו להקטנת הנזק. הפוליסה התקנית לרכב מאפשרת לחברת הביטוח לבחור לְסַפֵק חלפים. היא לא חייבת לבחור בדרך של תשלום המחיר המופקע של המוסך הפרטי. ההנחיות המקצועיות שחלות על שמאים מחייבות אותם לשום לפי עלות חלף בר השגה אם יש כזה זול יותר ממחיר המחירון, ואם הם בוחרים להתעלם מהאפשרות הזו הם חוטאים לתפקידם.

ביטוח ישיר מסרה לפוליסה בתגובה לכתבה: ״כידוע, עלות תיקון כלי הרכב קפצה בשנה האחרונה באופן משמעותי, והיא ממשיכה לעלות, כשאחד הגורמים העיקריים לכך הוא מחירי ה'מחירון' של היבואנים לחלפים – שהם גבוהים בעשרות אחוזים מהמחיר שבו הם נמכרים על ידם בפועל למוסכים (ב-50-70% לערך מעבר למחירם האמיתי). המוסכים הפרטיים נהנים מכך, כשהם בוחרים לחייב את הלקוח, ודרכו – את חברות הביטוח ב'מחיר המחירון' המלא, ומכניסים לכיסם רווח של 50-70% על כל חלק וחלק.

"התוצאה היא שכבר היום חברות הביטוח נאלצו לייקר את פרמיות ביטוח הרכוש ללקוחות – עובדה הפוגעת בציבור כולו, ויש לקוחות שלא יצליחו להרשות לעצמם לרכוש ביטוח רכוש לאור ההתייקרויות הצפויות.

"הנזק הנוסף של התייקרות החלפים הוא, שבחלק לא מבוטל מהמקרים זה מייצר ללקוח רישום בעבר הביטוחי, כשבמחיר חלפים מוזל ושפוי זה לא היה קורה. רישום כזה מייקר ללקוח את הפרמיה בשלוש השנים הבאות.

"הפתרון שהשיקה ביטוח ישיר, של יצירת אפשרות אמיתית לרכוש חלפים זהים במחיר זול יותר, מספק חלפים מוביל ומוכר בארץ, שמספק אותם לא רק לה אלא להרבה מוסכים בארץ, היא חלק מהמאבק שלה ביוקר המחיה לטובת לקוחותיה. נראה שמי שמתנגדים לכך מנסים לעשות עושר על חשבון הציבור בכללותו, ותלונתם היא בבחינת קריאתו של 'הקוזאק שנגזל'.

"המהלך כשלעצמו חוקי לחלוטין. לפי סעיף 61(א) לחוק חוזה ביטוח, המבוטח חייב בהקטנת הנזק, לרבות על ידי יישום הנחיות שנותנת לו חברת הביטוח לשם כך. השמאי והמוסך הם שלוחיו של המבוטח, ולכן חבים לסייע לו בקיום חובתו להקטנת הנזק.

"הפוליסה התקנית לרכב מאפשרת לחברת הביטוח לבחור לְסַפֵק חלפים. היא לא חייבת לבחור בדרך של תשלום המחיר המופקע של המוסך  הפרטי.

"גם ההנחיות המקצועיות שחלות על שמאים מחייבות אותם לשום לפי עלות חלף בר השגה אם יש כזה זול יותר ממחיר המחירון, ואם הם בוחרים להתעלם מהאפשרות הזו הם חוטאים לתפקידם כלפי המבוטח ולהנחיות המקצועיות שחלות עליהם.

"ביטוח ישיר מניחה שרוב רובם של השמאים יקפידו לקיים את חובתם המקצועית הנ"ל ובהינתן קיומו של חלף בר השגה במחיר שפוי – יטמיעו את המחיר בחוות דעת השמאי ויסייעו גם הם במאבק ביוקר המחיה".