הרשות פרסמה את ההכרעה הסופית בעניין החלפים: מחייבת את חברות הביטוח להשיב סכומים שקוזזו ללא גילוי הולם

רשות שוק ההון פרסמה את ההכרעה הסופית בעניין החלפים, והיא מחייבת את חברות הביטוח להשיב סכומים שקוזזו ללא גילוי הולם.

בהכרעה, בדומה לטיוטת ההכרעה שפורסמה ביוני השנה, קובעת הרשות כי אין לקזז את העלות העודפת של החלפים (מעבר למחירם אצל הספקים של חברות הביטוח) בלא מתן גילוי בולט למבוטח – בעת רכישת הפוליסה וההודעה לחברת הביטוח על מקרה הביטוח. החברות נדרשות להשיב סכומים שקוזזו ללא גילוי ללקוח.

עוד כוללת ההכרעה הסופית מעין הצעה לחברות ביטוח – לגבות במקרים בהם שולמו תגמולי ביטוח מופחתים – השתתפות עצמית מופחתת, בדומה לשיעורה בתיקון הרכב במוסך הסדר.

הדרישה לגילוי במעמד רכישת הפוליסה יוצרת לחברות הביטוח בעיה לגבי המבוטחים הקיימים. ברשות שוק ההון פתרו את הבעיה עם המלל הבא: "…נוכח חוסר הבהירות שהיה קיים בדבר חובת היידוע בשלב הצעת הביטוח טרם פרסום הכרעה זו, כל עוד לא התרחש מקרה הביטוח עד למועד פרסום הכרעה זו, חברת ביטוח רשאית ליידע את המבוטח לעניין פוליסה קיימת במועד פרסום הכרעה זו במועד ביצוע עדכון בתנאי הפוליסה, במהלך תקופת הביטוח או בעת חידוש הפוליסה, אף אם לא יידעה אותו במועד הצעת הביטוח. זאת, תוך תיעוד כי המבוטח קיבל את ההודעה".

שינוי נוסף בנוסח הסופי של ההכרעה הופיע בכותרת. טיוטת ההכרעה הופיעה תחת הכותרת הבאה: "הכרעה בנושא קיזוז סכומים מתגמולי הביטוח  בביטוח רכב (רכוש) בגין הפרש במחירי חלפים כאשר הרכב תוקן במוסך שאינו בהסדר – טיוטה". לעומת זאת, בנוסח הסופי של ההכרעה, קיזוז הסכומים הפך ל"תשלום תגמולים מופחתים". להלן הכותרת של ההכרעה הסופית: "הכרעה בנושא תשלום תגמולי ביטוח מופחתים בביטוח רכב (רכוש) בגין הפרש במחירי חלפים כאשר הרכב תוקן במוסך שאינו בהסדר".

עיקרי ההוראות לחברות הביטוח

בהכרעה נאמר כי בהתאם לחוזר "בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור", על חברת ביטוח לפעול בתום לב, בענייניות, ביסודיות, ביעילות, במקצועיות, בשקיפות ובהוגנות. לאור זאת, בהתאם להוראות סעיף 61 לחוק חוזה הביטוח ולאור חובות הגילוי המוגברות החלות על חברות הביטוח בשל אופיו המיוחד של חוזה הביטוח, על חברות הביטוח לוודא כי בעת יישוב תביעה, המבוטח הונחה באופן ברור כיצד עליו לפעול להקטנת הנזק וכן שהפניה למבוטח התבצעה באופן ובמועד המאפשר לו פעולה סבירה טרם התיקון. בהקשר זה יובהר, כי לעמדת הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון מדובר במידע מהותי. זאת, בין היתר, נוכח העובדה כי מדובר בשינוי מהמדיניות שהייתה נהוגה בחלק מחברות הביטוח בנושא, נוכח העובדה כי מדיניות החברות בנושא אינה אחידה וההשפעה הפוטנציאלית המהותית על גובה תגמולי הביטוח המשולמים למבוטח.

על כן, ניתנו לחברות הביטוח ההוראות הבאות:

א. על חברת ביטוח שפועלת באופן האמור לתת למבוטח גילוי בולט לגבי אופן ההתנהלות המצופה ממנו עם קרות מקרה הביטוח. גילוי כאמור יינתן הן בשלב הצעת הביטוח והן במועד ההודעה על מקרה הביטוח מצד המבוטח.

ב. טרם ביצוע הפחתה כאמור, חברת הביטוח תבחן בהתאם לנסיבות המקרה, להעניק למבוטח אפשרות תשלום השתתפות עצמית נמוכה יותר בדומה להשתתפות העצמית אותה היה משלם לו היה מתקן את הרכב במוסך שבהסדר.

ג. על אף האמור בסעיף א, נוכח חוסר הבהירות שהיה קיים בדבר חובת היידוע בשלב הצעת הביטוח טרם פרסום הכרעה זו, כל עוד לא התרחש מקרה הביטוח עד למועד פרסום הכרעה זו, חברת ביטוח רשאית ליידע את המבוטח לעניין פוליסה קיימת במועד פרסום הכרעה זו במועד ביצוע עדכון בתנאי הפוליסה, במהלך תקופת הביטוח או בעת חידוש הפוליסה, אף אם לא יידעה אותו במועד הצעת הביטוח. זאת, תוך תיעוד כי המבוטח קיבל את ההודעה.

ד. חברת ביטוח לא תפחית מתגמולי הביטוח כל סכום בגין עלות חלפים אלא אם ניתן למבוטח גילוי כאמור.

ה. בכל הנוגע למקרי ביטוח שאירעו עד למועד פרסום הכרעה זו – חברת ביטוח נדרשת לבחון האם ההפחתה בוצעה לאחר מתן גילוי בולט למבוטח שאפשר למבוטח לפעול על מנת להקטין את הנזק וכי המבוטח קיבל את הודעת החברה בפתיחת התביעה או טרם תיקון הרכב, וזאת ככל שהמבוטח הודיע לה על קרות מקרה הביטוח מיד לאחר שנודע לו עליו. ככל שחברת הביטוח ביצעה הפחתת תגמולי ביטוח ללא מתן גילוי במקרה בו המבוטח יידע אותה על קרות מקרה הביטוח כאמור, תברר חברת הביטוח האם תגמולי הביטוח ששילמה היו נמוכים מסכום התיקון ששולם על ידי המבוטח בניכוי השתתפות עצמית, וככל שקיים הפרש, עליה להשיבו למבוטח.

חברות הביטוח נדרשות לעדכן את רשות שוק ההון לגבי הבחינה שנעשתה לקיזוז תגמולי הביטוח. ברשות דורשים את הפרטים הבאים: מספר הפוליסה, מספר רישוי רכב, מספר תביעה, סכום התביעה, סכום ההפחתה, האם בוצעה השבה ועוד.

ברשות ציינו כי חברות הביטוח רשאית לערער לבית המשפט תוך 45 ימים מקבלת הכרעה זו.