הערכה בענף הביטוח: הרפורמה של הממשלה במערכת המשפט תשפיע בעקיפין גם על חברות הביטוח

יריב לוין ובנימין נתניהו

אתמול (ד') נורתה יריית הפתיחה במערכה על מערכת המשפט הישראלית. שר המשפטים יריב לוין הציג את עקרונות הרפורמה שהוא מתכנן במערכת המשפט, שעיקריה הם פסקת התגברות ברוב של 61 ח"כים, ביטול עילת הסבירות וחיזוק הפוליטיקאים בבחירת שופטים.

בענף מעריכים כי מטרת הרפורמה היא לחזק את כוחה של הממשלה על פני מערכת המשפט, והיא נועדה לשמש את הח"כים בעיקר במישור הפוליטי. אולם להחלשה זו מערכת המשפט תהיה בהחלט השפעה על ענף הביטוח. גורמים בכירים בתחום דיני הביטוח מציינים כי מדובר אמנם על השפעה במעגל שני ולא ראשון, אולם בסוף ההשפעה תגיע.

כך למשל, יוכלו חברי הקואליציה להחליט על ביטול פסק דין בו קבע בית המשפט כי מבוטח או קבוצת מבוטחים אינם זכאים לתגמולי ביטוח. "חברות ביטוח הן פורמלית גופים מסחריים, אולם מתוקף מעמדן כמבטחות הן נתפסות כגופים ציבוריים, המחוייבים בחובות החלות על גופי כאלה, ועל כן חברי הכנסת עשויים להתפתות להתערב בפסיקה בהתאם לאינטרסים או עמדות פוליטיות", העריך גורם בכיר.

עלול להיווצר מצב, בנושאים בהם קיים פער גדול בין תפיסת הציבור את מקרה הביטוח לתפיסתו על ידי חברות הביטוח, כגון ביטוח סיעודי, בו יוכלו הח"כים לבטל את פסיקות בית המשפט בתביעות ייצוגיות, ולחייב את חברות הביטוח לשלם תגמולי ביטוח גם למי שאינו זכאי לכך על פי תנאי הפוליסה.

דוגמאות אחרות שעשויות להוביל להתערבות של פוליטיקאים בפסיקה יכולות להיות במסגרת הליכים משפטיים על תשלום תגמולי ביטוח במקרים לא קונבנציונליים כגון כיסוי הליכי פונדקאות לזוגות חד מיניים, טיפולים רפואיים לשינוי מין, ואפילו הגדרת קנאביס כתרופה לצורך קבלת החזר מהביטוח – כולם נושאים בעלי פרופיל ציבורי גבוה.

זה המקום גם להזכיר כי בג"ץ היווה לא פעם כתובת לחברות הביטוח, לבתי ההשקעות, לסוכני הביטוח ולשמאים לצורך הגנה מפני מהלכים פוגעניים. ריקון בית המשפט העליון מתוכן והפיכתו לשלוחה של הממשלה תפגע ביכולת שלו להגן על השחקנים בענף הביטוח, ועל החלשים מבניהם, מפני התנהגות בלתי ראויה.

רק בשנים האחרונות עתרו חברות הביטוח מספר פעמים לבג"ץ –למשל בעניין הרפורמה בביטוח חובה (קביעת תעריפים נמוכים מדי, לטענת החברות), ובעניין מכרז קרנות פנסיה ברירת מחדל. בתי ההשקעות עתרו לבג"ץ נגד ההקצאה של אג"ח מיועדות רק לקרנות הפנסיה.

גם לשכת סוכני הביטוח עשתה שימוש לא פעם בכלי זה – הן ב-2018 בעניין ביטול העמלות לסוכנים בהסכמי פנסיה לרבים, ופעמיים ב-2022 – בעניין החוזר שמגביל שיווק ביטוח לאזרחים ותיקים ואישור לבנקים להעניק ייעוץ פנסיוני מחוץ לסניף או באמצעים דיגיטליים. ב-2020 עתרה הלשכה לבית המשפט לעניינים מנהליים בעניין רישיון סוכנות הביטוח לחברות כרטיסי האשראי.

ענף הביטוח יושפע מהרפורמה גם מבחינת התדמית הציבורית שלו. זה לא סוד שהדימוי הציבורי של חברות הביטוח אינו טוב, אולם הציבור ממשיך לרכוש ביטוח כיוון שהוא יודע שבמקרה שחברת הביטוח תסרב לשלם תגמולי ביטוח, המבוטח יקבל את המגיע לו בבית המשפט. ריקון מתוכן של בתי המשפט עשוי לפגוע בטווח הארוך בחברות גם מהזווית הזו.